Types de polices d'assurance-vie temporaire

 

Qu'est-ce qu'une assurance-vie temporaire ?

L'assurance-vie temporaire est un contrat entre vous et une compagnie d'assurance dans lequel vous acceptez de payer des primes pendant une période déterminée (un "terme") - généralement 10, 20 ou 30 ans - en échange d'une prestation de décès qui sera versée à vos bénéficiaires si vous décédez pendant cette période, à condition que vos primes aient été payées.

L'assurance-vie temporaire permet aux gens de bénéficier d'une couverture d'assurance-vie pour une durée déterminée à un taux abordable. Les polices d'assurance-vie temporaire ne sont pas destinées à être permanentes : elles sont destinées à répondre à un besoin pour une période déterminée. Il existe cependant des moyens de tirer parti de l'assurance temporaire ; nous allons maintenant examiner plus en détail les différents types de polices temporaires.

Types d'assurance-vie temporaire

En raison de son caractère abordable, l'assurance-vie temporaire est une forme populaire de couverture d'assurance. Contrairement à l'assurance-vie permanente, les polices temporaires ne sont pas destinées à durer toute la vie. Elles sont plutôt conçues pour un nombre précis d'années, généralement de 10 à 30 ans. À la fin du terme, la police et le capital-décès expirent. Pour cette raison, l'assurance-vie temporaire peut être un excellent choix si vous avez besoin d'une couverture abordable. Un bon exemple est celui d'une personne qui élève une famille et qui a besoin d'un capital-décès important. Cependant, une police temporaire serait un mauvais choix si vous avez besoin d'une couverture à vie. Si vous avez des personnes à charge ayant des besoins particuliers ou si vous souhaitez constituer une valeur de rachat dans votre police, une police à terme ne serait pas le meilleur choix.

Il existe plus d'un type de police temporaire. Passons en revue six types d'assurance temporaire que vous pouvez envisager.

Plans à long terme

Les plans à terme nivelé sont simples à comprendre. Le capital-décès et les primes d'assurance-vie de cette police demeurent uniformes pendant toute la durée de la police. Sachant qu'il s'agit d'une dépense fixe, vous pouvez utiliser le montant de la prime pour planifier votre budget à long terme.

Une fois que vous avez choisi le nombre d'années pendant lesquelles vous souhaitez être couvert et le montant de la prestation de décès dont vous avez besoin, vous pouvez alors planifier l'avenir grâce à ces informations. Le capital-décès des polices à terme est uniforme, de sorte que vos bénéficiaires recevront le même montant pendant toute la durée de la police.

L'assurance temporaire à niveau présente des inconvénients. Considérez que vous pouvez finir par obtenir votre police à un moment où votre santé n'est pas la meilleure. Une fois que vous avez bloqué les taux sur la police temporaire, vous êtes coincé. Si votre santé s'améliore, vous devrez payer des primes d'assurance à un taux plus élevé que nécessaire.

Il faut également tenir compte du fait que vos besoins en assurance-vie pourraient être moindres à l'avenir. Vous n'avez plus de dettes et les personnes à votre charge grandissent et n'ont plus besoin de la prestation initiale de votre assurance-vie temporaire. Comme vous avez déjà bloqué les montants de la prime et de la prestation de décès, vous pourriez finir par payer pour une couverture supérieure à vos besoins.

Augmentation des plans à terme

Dans les polices d'assurance-vie à durée uniforme, la couverture et les primes restent les mêmes pendant la durée de la police. Dans le cas d'une assurance temporaire croissante, le montant de la couverture augmente pendant la durée de la police, tout comme les primes.

Il existe encore de bonnes raisons pour lesquelles vous pouvez choisir cette forme d'assurance-vie.

L'une de ces raisons est l'inflation croissante. Les 100 000 dollars d'aujourd'hui vaudront beaucoup moins dans 20 ans.

Il existe deux façons d'augmenter le capital-décès de votre assurance-vie : par un taux fixe ou par des pourcentages. Par exemple, si votre montant de couverture initial est de 100 000 $, vous pouvez choisir d'augmenter la couverture de 10 000 $ tous les cinq ans à un taux fixe de 5 %. À la fin d'une police de 20 ans, votre capital-décès serait de 140 000 $.

Si vous choisissez la voie du pourcentage, vous pouvez faire augmenter le capital-décès d'un pourcentage fixe chaque année. Si nous prenons le même capital-décès de 100 000 $ et choisissons de l'augmenter de 5 % chaque année. Dans 20 ans, vous aurez 265 330 $.

Il y a des cas où vous pouvez avoir besoin du contraire d'une assurance-vie temporaire croissante. Examinons les polices temporaires décroissantes.

Plans à terme dégressif

Les polices d'assurance-vie qui prévoient de réduire le capital-décès et la prime au fil du temps sont connues sous le nom d'assurance-vie temporaire décroissante. Ces polices d'assurance-vie ont leur utilité. Les polices d'assurance temporaire décroissante sont souvent utilisées comme "assurance-vie de crédit" pour rembourser les dettes s'il vous arrive quelque chose.

Un exemple où vous pouvez avoir besoin d'une police avec un capital décès décroissant est celui de la création d'une entreprise. Disons que vous lancez une entreprise avec un partenaire. Vous demandez tous deux un prêt commercial de 200 000 $ pour démarrer. Il est logique de souscrire une assurance-vie au cas où l'un de vous décéderait. Si le prêt commercial est d'une durée de 20 ans, votre dette dans 10 ans sera inférieure à celle du début. La couverture décès de votre assurance vie devrait également diminuer afin que vous ne payiez pas pour ce dont vous n'avez pas besoin.

Les polices d'assurance-vie temporaire décroissante sont également utilisées comme "assurance-vie hypothécaire". Au fil du temps, le montant du capital d'un prêt hypothécaire diminue grâce aux paiements mensuels. La prestation de décès de la police diminue également avec le temps. Si un propriétaire contracte un prêt hypothécaire de 500 000 $ pour acheter une maison, il a besoin d'un montant égal de capital-décès au départ. S'il meurt et a un conjoint et des enfants survivants, l'assurance remboursera le prêt hypothécaire. Cependant, après 15 ans de possession de la maison, le solde de l'hypothèque n'est que d'environ 339 000 $ ; il n'est pas nécessaire de payer une prestation de décès de 500 000 $ à ce stade. Les polices d'annulation d'hypothèque à terme décroissant sont une solution pratique puisque la police ne couvre que le montant de l'hypothèque en cas de décès de l'assuré.

Plans à terme convertibles

Les régimes d'assurance temporaire convertibles permettent au titulaire de la police de transformer les polices temporaires en polices permanentes. La caractéristique de transformation est un grand avantage car le titulaire de la police n'aura pas à se qualifier pour la police permanente. Lorsque l'option de transformation est exercée, il n'y a pas d'examen médical. C'est une excellente chose si la santé de l'assuré s'est détériorée au fil des ans.
Il est important de noter qu'une fois la police transformée, le capital-décès de la police d'assurance-vie permanente sera le même que celui de la police temporaire. Sachez également que les primes seront plus élevées sur la nouvelle police.

L'avantage des polices d'assurance-vie convertibles est que vous pouvez obtenir le montant d'assurance dont vous avez besoin maintenant à un taux abordable pour une police d'assurance-vie temporaire. Vous pourrez toujours transformer votre police en une assurance-vie permanente lorsque vous serez plus apte financièrement.

Que faire si vous avez besoin d'une assurance-vie pour une courte période seulement ? Examinons le type suivant de police d'assurance-vie temporaire.

Plans à échéance annuelle renouvelable (YRT)

Les polices TRA sont des polices à court terme qui sont émises pour un an à la fois. À la fin de cette période, l'assuré peut renouveler sa police.

Dans de nombreux cas, les polices ont un renouvellement garanti pour au moins une durée déterminée. Comme la police prend officiellement fin au terme, les renouvellements sont évalués en fonction du nouvel âge du proposant. Les primes augmentent alors à chaque renouvellement.

Qui a besoin d'un plan TRJ ? Prenons le cas d'une personne qui a travaillé pour une entreprise et à qui son employeur a fourni une assurance-vie. Si elle quitte l'entreprise, elle risque de perdre sa couverture. En attendant de trouver un nouvel emploi, et si les finances sont serrées, une police à court terme permettra à la famille d'être couverte en attendant.

Comment fonctionne l'assurance vie temporaire

Les assurances-vie temporaires sont un moyen abordable de protéger votre famille en cas de décès prématuré. Les polices sont émises pour des durées spécifiques variant généralement de 1 à 30 ans. En cas de décès de l'assuré, la compagnie d'assurance verse aux bénéficiaires le montant de la couverture nominale de la police.

Plus vous souscrivez votre police d'assurance-vie temporaire tôt dans la vie, moins elle sera chère. Les jeunes sont généralement en meilleure santé, et le coût de l'assurance sera moindre. Vous pouvez prévoir des primes mensuelles moins élevées si vous êtes jeune et en bonne santé.

Les compagnies d'assurance déterminent vos primes en fonction de leur évaluation du risque à vous assurer. Les facteurs qui contribuent à ce risque, outre la santé, sont vos loisirs et votre profession. Si vous êtes mineur de charbon, votre facteur de risque sera différent de celui d'un employé de centre commercial. Si vous pratiquez le parachutisme en tant que passe-temps, cette activité sera également considérée comme à haut risque, et vos tarifs s'en ressentiront.

Avantages de l'assurance vie temporaire

Les polices d'assurance-vie temporaires présentent certains avantages par rapport aux polices permanentes.

Le coût : C'est l'un des plus grands avantages. Si vous comparez les tarifs de l'assurance-vie temporaire à ceux de l'assurance-vie permanente pour les mêmes circonstances, les coûts de l'assurance-vie permanente seront environ cinq fois plus élevés.

Flexibilité : Vous pouvez souscrire une assurance pour une période donnée, lorsque vous avez un besoin spécifique. Vous n'êtes pas lié à une police permanente.

Combien coûte une assurance-vie temporaire ?

Le coût d'une assurance vie temporaire, comme de toute autre assurance, dépend de nombreuses variables. Nous avons parlé de l'état de santé, des passe-temps et de la profession comme étant des facteurs qui influent sur les taux. Il y a aussi l'âge, le sexe, la taille et le poids, et les antécédents familiaux. Toutes ces questions feront partie du processus de sélection et auront une incidence sur vos taux d'assurance-vie.

De quel montant d'assurance-vie avez-vous besoin ?

Le montant de l'assurance-vie dont vous aurez besoin dépendra de vos besoins et d'autres facteurs. Vous devez tenir compte de ce que vous essayez d'assurer en cas de décès.

Les compagnies d'assurance-vie recommandent une couverture d'assurance égale à six à dix fois votre salaire annuel. Vous souhaitez obtenir une couverture suffisante, surtout si vous êtes le seul soutien de famille.

Foire aux questions

Quelle est la durée de l'assurance que je dois choisir ?
La durée du mandat que vous choisissez doit être suffisante pour vous donner l'assurance que les besoins de vos bénéficiaires seront satisfaits.

La durée typique d'une assurance-vie varie de 10 à 30 ans. Si vous êtes jeune et avez une famille qui dépend de vos revenus, vous voulez subvenir à ses besoins aussi longtemps que vous le jugez nécessaire. Il n'y a pas de réponse magique, et chaque famille et chaque propriétaire de police sont différents.
Quelle est la meilleure police d'assurance-vie temporaire pour moi ?
La meilleure assurance vie temporaire est celle qui couvre les risques contre lesquels vous devez vous assurer et qui vous offre la couverture dont vous avez besoin à un prix abordable. La souplesse de l'assurance vie temporaire permet à pratiquement tout le monde d'avoir la couverture dont il a besoin.

Le meilleur type d'assurance vie dépendra de vos besoins en matière de couverture, de votre état de santé et de votre budget.

Ce à quoi vous devez vous attendre lorsque vous faites une demande d'assurance-vie temporaire
Lorsque vous demandez un type d'assurance-vie, vous devez remplir une proposition. On vous demandera de répondre à des questions sur votre santé et sur les antécédents médicaux de votre famille. Dans certains cas, la compagnie d'assurance peut également exiger un examen médical.

La compagnie d'assurance souhaite également évaluer certaines habitudes de vie, par exemple si vous faites de l'exercice et si vous êtes actuellement ou avez été fumeur.

Une fois la demande soumise, elle sera soumise à la souscription. Si tout est en ordre avec votre demande, vous serez approuvé et la police d'assurance sera émise.

Quelles sont les compagnies qui offrent les meilleures polices d'assurance vie temporaire au Canada ?
Lorsque vous essayez de choisir la meilleure compagnie d'assurance vie temporaire, il y a beaucoup de facteurs à prendre en compte.

Sur la base des taux de prime offerts, Manuvie, Canada-Vie et la Financière Foresters seraient parmi les meilleurs choix pour la meilleure assurance-vie.

Une considération importante est la notation AM Best de la compagnie d'assurance. Les compagnies ayant une notation AAA+ de AM Best sont les plus stables et les mieux établies.

Qu'est-ce qui est le mieux et pourquoi : l'assurance temporaire ou l'assurance vie entière ?
La réponse dépend de vos besoins du moment et de vos objectifs futurs. Examinons quelques exemples pour vous donner une idée du type d'assurance-vie qui vous convient le mieux.

Une assurance-vie temporaire est un bon choix pour plusieurs raisons. Elle peut constituer une bonne police globale pour une période donnée ou répondre à un besoin spécifique. Les jeunes qui cherchent à obtenir la meilleure couverture d'assurance-vie possible dès maintenant sont les plus à même de profiter d'une assurance-vie temporaire. Le coût de l'assurance est moins élevé lorsque vous êtes jeune et en bonne santé, ce qui vous permet de souscrire une police beaucoup plus importante à des taux raisonnables. Vous êtes également moins susceptible d'avoir besoin d'un examen médical.

Cela ne veut pas dire que vous ne pourriez pas bénéficier d'une police d'assurance vie entière à un jeune âge. En fait, pour la même raison - votre âge - une police d'assurance vie entière, ou permanente, peut être judicieuse. Si vous cherchez à constituer une valeur en espèces dans la police, commencer quand vous êtes jeune vous donne un avantage.

Dans une police d'assurance vie entière, une partie de la prime sert à assurer le risque, et une autre partie sert à constituer une valeur de rachat. Le coût de l'assurance est moins élevé pour les jeunes souscripteurs de polices, de sorte que la part de la prime consacrée à la valeur de rachat est beaucoup plus élevée que pour les souscripteurs plus âgés.

Dans de nombreux cas, les polices d'assurance vie entière ou permanente sont également d'excellentes options. L'acheteur type d'une police permanente veut couvrir sa famille ou les personnes qui dépendent de lui. Il veut s'assurer que les personnes à sa charge disposent d'un filet de sécurité aussi longtemps que l'assuré vit.

La souscription d'une police d'assurance vie entière vous permet également d'accumuler une valeur en espèces dans la police. Celle-ci peut être utilisée comme prestation du vivant, ce que beaucoup de gens ne réalisent pas. Une fois que vous avez accumulé suffisamment de valeur de rachat, vous pouvez contracter un prêt pour acheter une voiture, payer les études d'un jeune, etc.

Lorsque vous empruntez sur votre police d'assurance, vous empruntez à vous-même. Les intérêts payés vous aident à augmenter votre valeur nette. C'est mieux que de devoir payer la banque, et les taux d'intérêt sont également meilleurs.

Le type de police d'assurance-vie que vous devriez souscrire dépend de vos objectifs et de vos besoins. La meilleure approche est de parler avec un professionnel qui comprend ces produits et peut vous guider pour faire le meilleur choix.

Devriez-vous envisager une assurance-vie temporaire ?
L'assurance-vie temporaire est une très bonne option pour de nombreuses personnes. Il s'agit d'un produit très souple qui peut répondre à un certain nombre de besoins à des taux abordables.

L'assurance temporaire peut être personnalisée en choisissant le type et la durée de la couverture dont vous avez besoin et la prime que vous pouvez vous permettre. Vous pouvez également ajouter des avenants à la police qui peuvent vous donner des avantages supplémentaires afin de vous offrir la couverture parfaite pour vos besoins. Parlez dès aujourd'hui à un professionnel de l'assurance expérimenté et offrez à vos proches la tranquillité d'esprit qu'ils méritent avec la protection dont ils ont besoin.