Assurance-vie temporaire ou permanente

 

L'assurance-vie est l'un des investissements les plus importants que vous puissiez faire, et il est important de comprendre les différents types de couverture disponibles. Il existe deux principaux types d'assurance-vie : l'assurance temporaire et l'assurance permanente. Tous deux présentent des avantages et des inconvénients, et il est donc important de bien réfléchir à celui qui vous convient le mieux.

• L'assurance-vie temporaire est généralement beaucoup moins chère que l'assurance-vie permanente. Elle offre une couverture pour une période de temps spécifique (le "terme"), généralement de 10 à 30 ans. 
• L'assurance-vie permanente, quant à elle, vous couvre pendant toute votre vie. Elle est plus coûteuse que l'assurance vie temporaire, mais elle présente certains avantages en matière de valeur de rachat. La possibilité d'accéder à la valeur de rachat par le biais de prêts ou de retraits peut être utile pour la planification de la retraite. 

Quel type d'assurance-vie vous convient le mieux ? La réponse dépend de votre situation et de vos besoins particuliers. Si vous êtes jeune et en bonne santé, l'assurance vie temporaire peut être la meilleure option. Si vous êtes plus âgé ou avez des problèmes de santé, l'assurance vie permanente peut être un meilleur choix. Pour mieux comprendre vos options, examinons les deux types d'assurance en détail afin que vous puissiez prendre une décision éclairée.

Qu'est-ce que l'assurance-vie temporaire ?

L'assurance-vie temporaire est un type d'assurance-vie qui offre une couverture pendant une période déterminée, généralement de 10 à 30 ans. Si vous décédez pendant la durée de la police, vos bénéficiaires recevront une prestation de décès. Si vous vivez jusqu'à la fin de la durée de la police, celle-ci expirera et vous ne recevrez pas de capital-décès. Toutefois, il est important de se rappeler que l'assurance-vie temporaire n'accumule pas de valeur de rachat et qu'elle expirera à la fin du terme.

• Les polices d'assurance-vie temporaires constituent une protection temporaire d'une durée déterminée, allant d'un an pour les polices à renouvellement annuel à 30 ans en général.
• Les polices d'assurance-vie temporaires ont tendance à coûter beaucoup moins cher que les polices d'assurance-vie permanentes et sont également plus faciles à obtenir dans de nombreux cas.
• Il existe quatre principaux types d'assurance-vie temporaire ; voici ce que chacun d'eux a à offrir :

Assurance-vie temporaire à niveau

Les polices à terme nivelées sont les polices d'assurance-vie temporaire les plus courantes. Elles offrent une prestation de décès fixe pour un montant de prime fixe. Plus votre âge est bas et plus votre état de santé est bon, plus le montant de votre prime sera faible.

Augmentation de l'assurance-vie temporaire

Ce type de police offre la possibilité d'augmenter votre capital décès ultérieurement. Certains assureurs offrent différentes options quant au moment et à la manière dont vous pouvez augmenter ce capital-décès. La plupart des polices comportent des limites quant au montant de l'augmentation du capital-décès et à la date à laquelle vous pouvez l'augmenter.

L'augmentation de l'assurance-vie temporaire est idéale si vous prévoyez d'avoir des obligations financières accrues à l'avenir, comme l'achat d'une maison ou la constitution d'une famille.

Assurance-vie temporaire décroissante

Les polices à terme décroissantes ont une prestation de décès qui est réduite au fil du temps à des taux prédéterminés. C'est la solution idéale pour les personnes qui s'attendent à avoir moins de responsabilités financières à mesure qu'elles vieillissent.

Si vos enfants à charge approchent de l'âge adulte, ou si votre prêt hypothécaire est presque remboursé, vous n'aurez pas besoin d'une telle couverture à l'avenir.

Assurance-vie temporaire convertible

Les polices convertibles offrent la possibilité de transformer ultérieurement une police temporaire en une police d'assurance-vie permanente. Ces polices vous permettent de bénéficier d'une couverture beaucoup plus importante au début, lorsque vous en avez le plus besoin, au prix le plus bas. Lorsque vos priorités et vos besoins changent, vous pouvez transformer votre police en une police d'assurance-vie permanente.

Cela couvre la plupart des régimes d'assurance-vie temporaire que vous rencontrerez. Les polices d'assurance vie temporaire offrent également une variété d'avenants qui vous donneront encore plus de flexibilité pour choisir la couverture dont vous avez besoin.

Qu'est-ce que la vie permanente ?

Contrairement à l'assurance-vie temporaire, les polices d'assurance permanente offrent une couverture à vie à l'assuré. Tant que les primes sont payées, la couverture est garantie. L'assurance-vie permanente comporte deux éléments : un capital-décès et une valeur de rachat. Il existe plusieurs types d'assurance permanente, chacun ayant des caractéristiques et des avantages uniques. Les types les plus courants d'assurance-vie permanente sont présentés ci-dessous.

Polices d'assurance vie entière

L'assurance vie entière est de loin le type de police le plus courant. Avec ce type de police, le capital décès et le montant de la prime sont fixes tant que la police est en vigueur.

Une caractéristique intéressante de l'assurance vie entière est le taux de rendement garanti de la valeur de rachat de la police. Il existe un taux de rendement garanti sur cette valeur en espèces, ce qui signifie qu'elle augmentera à un taux prédéterminé pendant toute la durée de la police.

En outre, certaines polices d'assurance-vie permanente offrent des dividendes sur l'accumulation de la valeur en espèces. Vous pouvez utiliser ces dividendes pour réduire vos primes, les laisser accumuler des intérêts ou les prendre comme paiement en espèces.

Polices d'assurance vie universelle

Les polices d'assurance vie universelle offrent une plus grande souplesse en ce qui concerne le capital-décès et les primes mensuelles. Les polices universelles vous permettent d'augmenter la prestation de décès de la police ou d'appliquer une partie de la valeur de rachat accumulée à vos paiements de primes mensuelles.

L'assurance vie universelle offre toujours des caractéristiques d'assurance vie permanente et la possibilité de gérer le montant du capital-décès et les primes.

Polices d'assurance vie universelle variable

Les polices d'assurance-vie variables vous offrent une plus grande souplesse quant à l'accumulation de la valeur de rachat de votre police d'assurance. Alors que les polices d'assurance vie universelle et entière ont un taux de rendement garanti, le taux de rendement est également fixe ; il ne peut pas augmenter.

Avec une police d'assurance-vie variable, les compagnies d'assurance-vie vous permettent d'investir dans des sous-comptes qui offrent diverses options de placement liées aux marchés financiers. Comme il existe plusieurs sous-comptes, vous pouvez configurer chaque sous-compte avec une combinaison de différentes options de placement. Vous pouvez avoir un mélange agressif sur certains et un mélange plus conservateur sur d'autres.

Si vos placements se portent bien, votre valeur en espèces augmentera. Inversement, si les placements sont mauvais, la composante valeur en espèces diminuera.

Polices d'assurance vie universelle indexée (IUL)

Les polices d'assurance-vie universelle indexée permettent de tirer parti de la croissance du marché boursier. L'assureur aura un indice boursier auquel la police est liée, comme le Nasdaq composite ou le S&P 500.

Les polices IUL ne sont pas assorties d'un taux d'intérêt fixe. Le taux de rendement de votre composante placement varie en fonction de l'indice lié à la police. Cependant, il existe une garantie de taux d'intérêt minimum qui vous assure que vous ne passerez pas dans le négatif, tout en pouvant participer à la hausse.

Tous ces différents types de polices d'assurance-vie permanente offrent les protections importantes de l'assurance-vie permanente : une prestation de décès garantie, une couverture à vie et un élément de valeur de rachat.

Comparons maintenant les caractéristiques de l'assurance-vie temporaire et de l'assurance-vie permanente.

Assurance-vie temporaire ou permanente : caractéristiques des polices

Il existe des différences marquées entre l'assurance-vie permanente et l'assurance-vie temporaire. Voici une comparaison des caractéristiques les plus importantes de chacune :

Assurance-vie temporaire :

• La couverture est accordée pour une période de temps spécifique et définie. Les durées proposées sont diverses, les plus courantes étant de 10, 15, 20 et 30 ans.
• Vous pouvez choisir de renouveler votre police à la fin du terme, mais vos primes mensuelles changeront au moment du renouvellement.
• À la fin du terme, la police expire. Si vous survivez à la police, vous ne recevez aucun avantage autre que celui d'être protégé pendant la durée de la police.

Assurance-vie permanente :

• La couverture est permanente pendant toute votre vie.
• Le capital décès et les primes mensuelles sont fixés à vie.
• La couverture n'expire pas tant que vous payez les primes requises, vous n'avez donc pas à vous préoccuper de son renouvellement.
• Lorsque la police est libérée, vous continuez à bénéficier de la couverture et de la valeur de rachat accumulée.

Assurance-vie temporaire ou permanente : coût

L'une des différences les plus frappantes entre l'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie permanente est le coût du montant de la couverture. L'assurance vie temporaire est généralement plus abordable que l'assurance permanente, ce qui en fait une excellente option pour les jeunes adultes ou les personnes dont le budget est serré. Cependant, il est important de garder à l'esprit que l'assurance vie temporaire ne fournit qu'une protection temporaire. Si vous décédez pendant la durée de votre police, vos bénéficiaires recevront un capital décès. À l'expiration de la police, il n'y a pas de versement de capital-décès.

L'assurance-vie permanente, quant à elle, offre une protection à vie. Cela signifie que tant que vous continuez à payer vos primes, vos bénéficiaires recevront un capital-décès, quelle que soit la date de votre décès. L'assurance-vie permanente comporte également d'autres avantages, comme la possibilité de constituer une valeur de rachat et une croissance à imposition différée.

Assurance-vie temporaire ou permanente : avantages

Avantages de l'assurance-vie temporaire :

• moins coûteux
• plus facile à qualifier
• simple et facile à comprendre.

Avantages de l'assurance-vie permanente :

• dure toute votre vie
• vous pouvez constituer une valeur en espèces
• vous pouvez l'utiliser pour transmettre un patrimoine à vos héritiers en franchise d'impôt
• vous pouvez effectuer des retraits ou emprunter sur la valeur de rachat de la police.

Assurance-vie temporaire ou permanente : inconvénients

Inconvénients de l'assurance-vie temporaire :

• Vous n'êtes couvert que pour la durée du contrat, puis il expire.
• le coût de votre assurance sera plus élevé si vous renouvelez ou achetez une nouvelle police.

Inconvénients de l'assurance-vie permanente :

• elle est plus chère que l'assurance vie temporaire
• il est plus difficile d'y prétendre.

Qui a besoin d'une assurance-vie temporaire ?

L'assurance vie temporaire est idéale pour les personnes qui ont besoin de la plus grande couverture de la prestation de décès au coût le plus bas. Les jeunes gens dont la famille dépend de leur revenu et dont le budget est limité peuvent bénéficier d'une assurance-vie temporaire plus que d'une assurance-vie permanente.

Qui a besoin d'une assurance-vie permanente ?

L'assurance permanente est idéale pour ceux qui recherchent une couverture à vie et qui peuvent se permettre de payer des primes plus élevées pour le même montant de capital-décès que l'assurance vie temporaire. Vous aurez besoin d'une assurance-vie permanente si vous voulez laisser de l'argent à vos héritiers sans payer de droits de succession.

Pourquoi l'assurance temporaire est-elle souvent meilleure que l'assurance permanente ?

L'assurance-vie temporaire est généralement préférable à l'assurance-vie permanente pour plusieurs raisons. Tout d'abord, elle vous offre la meilleure couverture pour votre argent. L'assurance-vie permanente coûte de 3 à 10 fois plus cher pour les mêmes prestations de décès, selon votre situation, notamment votre état de santé et votre âge.

L'assurance-vie temporaire est plus facile à obtenir. Si votre état de santé n'est pas assez bon pour une assurance vie permanente, l'assurance vie temporaire peut vous couvrir pratiquement quel que soit votre état de santé. Les polices à émission garantie et à émission simplifiée sont assez courantes. Bien que la couverture puisse être limitée, vous pouvez quand même être couvert.

Foire aux questions

Qu'arrive-t-il à l'assurance-vie temporaire à la fin du terme ?
La police d'assurance-vie temporaire arrive à échéance. Vous avez la possibilité de la renouveler dans de nombreux cas, mais vos primes augmenteront à ce moment-là.

Quels sont les inconvénients d'une police d'assurance-vie permanente ?
L'assurance-vie permanente est plus difficile à obtenir et coûte plus cher que l'assurance-vie temporaire.

Peut-on encaisser une police d'assurance-vie temporaire ?
La plupart des polices d'assurance-vie temporaire ne comportent pas de valeur de rachat. Quelques-uns seulement peuvent offrir un avenant qui permet à une police temporaire d'accumuler une valeur de rachat.

Quelles sont les durées les plus longues des polices d'assurance-vie temporaires ?
La majorité des polices à terme ont une durée maximale de 30 ans, mais certaines peuvent aller jusqu'à 40 ans.

L'assurance vie temporaire est-elle meilleure que l'assurance vie entière ?
La question de savoir s'il est préférable d'opter pour une assurance vie temporaire ou permanente dépend des circonstances et des objectifs de chaque personne. L'assurance vie temporaire peut être une meilleure option dans de nombreux cas. Si vous êtes jeune et avez besoin d'une couverture maximale à un coût abordable, l'assurance temporaire est la meilleure option. Si votre état de santé vous empêche d'être admissible à une assurance-vie permanente, l'assurance-vie temporaire est la meilleure et la seule option.

Si vous souhaitez bénéficier d'une couverture d'assurance-vie pendant toute votre vie, il est préférable de souscrire une assurance-vie permanente. Par exemple, supposons que vous souhaitiez constituer une valeur de rachat pour accumuler des actifs à imposition différée. Dans ce cas, l'assurance-vie permanente est la meilleure option.

Conclusion

L'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie permanente présentent toutes deux des avantages et des inconvénients. Le type d'assurance qui vous convient le mieux dépend de ce que vous voulez accomplir maintenant et à l'avenir.

Heureusement, l'assurance-vie est un produit tellement flexible que vous pouvez adapter votre couverture pour atteindre n'importe quel objectif. Vous avez simplement besoin des bons conseils. Nous avons couvert de manière aussi détaillée que possible ce que chaque type de plan d'assurance peut offrir. Il y a beaucoup plus que cela cependant, mais le faire en termes généraux est limité à ce que nous avons partagé. 

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