Assurance vie sans examen médical

 

L'assurance-vie est un élément important à prendre en considération pour s'assurer que vos proches sont pris en charge financièrement. Mais que se passe-t-il si vous n'êtes pas admissible à une police traditionnelle pour des raisons de santé ? C'est là qu'intervient l'assurance vie "sans examen médical". Ce type de police ne nécessite pas d'examen médical, ce qui en fait une bonne option pour les personnes ayant des problèmes de santé préexistants.

Les polices sans exigence médicale sont un moyen simplifié et rapide d'obtenir une assurance-vie. Leur processus de qualification est plus court que celui de l'assurance vie traditionnelle et il suffit de remplir un bref questionnaire médical pour être éligible.

Étant donné que les compagnies d'assurance émettent des polices "no medical" sans souscription intensive et sans examen médical, elles prennent un risque plus élevé. Les primes de ces polices ont tendance à être plus élevées et les montants de la couverture sont moins élevés que pour les polices entièrement souscrites.

Cependant, les polices d'assurance-vie "sans frais médicaux" ont leurs avantages et leurs inconvénients. Il est donc important de bien peser vos options avant de décider si ce type de couverture vous convient.

Qu'est-ce qu'une assurance-vie sans frais médicaux ?

Une police d'assurance-vie sans exigence médicale est un type d'assurance-vie qui ne vous oblige pas à passer un examen médical. Les plans "sans examen médical" exigent généralement que vous répondiez à un bref questionnaire de santé. Le processus de demande se limite généralement à un entretien téléphonique visant à recueillir des informations de base sur votre santé.

La compagnie d'assurance utilise ces informations pour déterminer le facteur de risque, sur la base duquel elle décidera du type d'assurance-vie pour lequel vous serez approuvé, des primes que vous paierez et du montant de la couverture pour laquelle vous serez assuré.

Si vous remplissez les conditions requises et que votre demande est approuvée, vous pouvez obtenir votre police d'assurance en quelques jours seulement, au lieu de plusieurs semaines, comme c'est généralement le cas avec une assurance-vie traditionnelle.

Comment fonctionne l'assurance vie "sans frais médicaux" ?

Lorsque vous demandez une police "sans frais médicaux", l'agent vous fera passer un entretien téléphonique et vous posera quelques questions médicales de base sur votre état de santé. Les réponses que vous fournirez détermineront si vous êtes admissible. On vous indiquera le montant de la couverture disponible et les tarifs. Idéalement, vous devriez travailler avec un agent indépendant qui a accès à plusieurs assureurs au Canada afin de ne pas être limité aux offres d'une seule compagnie d'assurance-vie. Vous aurez ainsi la possibilité d'avoir accès aux meilleurs taux et couvertures disponibles.

Différents types d'assurance vie "sans frais médicaux

Il existe trois principaux types d'assurance-vie "sans frais médicaux".

Régimes à émission garantie

Une police d'assurance-vie à émission garantie est un type d'assurance-vie qui n'exige pas que le propriétaire de la police subisse un examen médical ou réponde à un questionnaire de santé pour être approuvé. Avec ce type de police, vous êtes assuré d'être approuvé pour la couverture, quel que soit votre état de santé ou les conditions médicales préexistantes. Les polices d'assurance-vie à émission garantie sont généralement de petites polices d'assurance-vie entière.

Les prestations de décès vont de 2 000 $ à 25 000 $ environ. Ce type de police est généralement utilisé comme un régime d'assurance des frais funéraires pour couvrir les derniers frais.

Les polices à émission garantie sont aussi souvent plus chères que les autres types d'assurance-vie en raison du risque accru que l'assureur prend en ne demandant pas d'examen médical. Les primes ont tendance à être sensiblement plus élevées et elles comportent une période d'attente - généralement deux ans - avant que les prestations ne soient disponibles.

Plans d'émission simplifiée

La procédure de demande pour les plans à émission simplifiée est simplifiée - d'où leur nom - et ne nécessite que de répondre à un questionnaire de santé. La demande de ces polices est relativement simple et rapide. Toutefois, en raison du processus de demande abrégé, toutes les demandes ne sont pas approuvées si vos réponses au questionnaire de santé déterminent que vous êtes une personne à haut risque.

L'approbation des polices simplifiées n'est pas garantie et le capital décès est généralement plafonné à 500 000 $ ou moins. Il est important de noter que ces polices peuvent également comporter une période d'attente, généralement de deux ans, avant que la prestation de décès ne soit disponible.

Les plans d'émission simplifiée "sans frais médicaux" sont disponibles en options temporaires et permanentes. Les régimes permanents à émission simplifiée offrent une protection à vie mais, contrairement aux polices d'assurance-vie permanente entièrement souscrites, ces régimes n'accumulent pas de valeur de rachat et offrent une couverture limitée.

L'assurance-vie à émission simplifiée est un bon choix pour les personnes en bonne santé qui ne sont pas admissibles à une police d'assurance-vie temporaire ou permanente traditionnelle.

Assurance vie temporaire Vs. Assurance vie temporaire simplifiée

L'assurance-vie temporaire peut être achetée comme une assurance-vie temporaire simplifiée. La différence réside dans la demande, l'examen médical et les primes.

Les polices d'assurance-vie temporaire standard comportent une demande plus longue et un questionnaire de santé. Il se peut que vous deviez également vous soumettre à un examen médical si les questions de santé indiquent la nécessité d'un examen plus approfondi de votre santé.

Les polices d'assurance-vie temporaire à émission simplifiée, en revanche, ont un processus de demande plus court et peuvent ne pas exiger d'examen médical. Le processus de demande simplifié est considéré comme une police à plus haut risque pour la compagnie d'assurance, et celle-ci ajustera les primes mensuelles pour refléter ce risque plus élevé.

Quelle est la différence entre les polices d'assurance-vie à émission garantie et à émission simplifiée ?

Avec les polices à émission simplifiée, vous faites une demande d'assurance-vie et, sur la base des seules questions de la demande, votre demande peut être approuvée ou non.

Les polices à émission garantie garantissent l'approbation de la couverture si vous répondez à certains critères de base, généralement l'âge.

Les polices d'assurance-vie garanties plafonnent le capital-décès à 25 000 $. Ces polices prévoient également un échelonnement de la prestation de décès, ce qui signifie que le bénéficiaire ne recevra pas la totalité de la prestation au cours des premières années d'application de la police.
Aucun examen médical n'est requis pour ces deux types d'assurance.

Qu'est-ce que la tarification dans l'assurance vie ?

La tarification est le processus d'évaluation du risque que vous présentez lorsque vous faites une demande d'assurance. Le niveau de risque a une incidence sur le montant de la couverture d'assurance à laquelle vous êtes admissible et sur le montant des primes que vous payez chaque mois. Le montant de la prestation de décès et le coût de l'assurance sont déterminés une fois le processus de souscription terminé.

La sélection des candidats à l'assurance-vie se fait de deux manières : la sélection complète ou la sélection accélérée (ou simplifiée).

Une police d'assurance-vie entièrement souscrite passe par un processus plus rigoureux, qui implique un examen médical pour déterminer si le proposant est qualifié pour l'assurance. Cela peut être dû au fait que le proposant présente des problèmes de santé qui constituent un risque pour l'assurance. Si la proposition est entièrement souscrite, il ne peut y avoir aucune exclusion à la couverture.
La souscription accélérée, quant à elle, est un processus de qualification plus rapide et simplifié. Elle est généralement offerte aux demandeurs en bonne santé qui n'ont pas de problèmes de santé graves susceptibles de les disqualifier pour une police.

La souscription accélérée ou simplifiée signifie également un processus de demande et un questionnaire de santé plus courts, et généralement pas d'examen médical. L'inconvénient de la souscription accélérée réside dans les exclusions de la police. Si le proposant décède de l'une des maladies énumérées dans la police, aucun capital décès ne sera versé.

Combien coûtent les polices d'assurance-vie "sans soins médicaux" ?

L'assurance-vie sans examen médical a un coût plus élevé que les polices d'assurance-vie traditionnelles. Les assurances-vie basées sur une souscription limitée et sans examen médical sont considérées comme présentant un risque plus élevé et sont facturées en conséquence.

Âge (en années)	Fumoir	Non-fumeur
50	$93.89	$63.70
55	$114.75	$80.24
60	$147.76	$101.36
65	$189.94	$129.10
70	$266.17	$182.74
75	$372.44	$275.90

Le tableau ci-dessus indique les primes approximatives d'une femme qui souhaite souscrire une assurance-vie garantie de 20 000 $.

Âge (en années)	Fumoir	Non-fumeur
50	$135.77	$79.76
55	$170.53	$101.39
60	$215.69	$135.92
65	$310.50	$192.15
70	$376.51	$250.90
75	$478.49	$355.90

Le tableau ci-dessus indique les primes approximatives d'un homme qui souhaite souscrire une assurance-vie garantie de 20 000 $.

Qui devrait envisager de souscrire une police d'assurance-vie "sans frais médicaux" ?

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles une personne peut choisir de souscrire une police sans passer d'examen médical, notamment la commodité et la rapidité d'obtenir une couverture sans avoir à passer par un long processus de souscription. Il existe quelques exemples de situations dans lesquelles l'assurance vie sans examen médical devient particulièrement importante.

• Les personnes souffrant de problèmes de santé préexistants qui rendent difficile l'obtention d'une assurance-vie traditionnelle. Si vous avez un problème de santé préexistant, par exemple, la plupart des assureurs l'excluront automatiquement. Toutefois, si vous êtes complètement rétabli de votre maladie depuis un certain nombre d'années, vous pourrez peut-être obtenir une couverture. Il s'agit de s'assurer que vous n'êtes pas un candidat à haut risque et que votre état est bien maîtrisé.
• Les personnes qui ne veulent pas subir les tracas ou les frais d'un examen médical.
• Les personnes qui veulent une couverture qui prend effet immédiatement, sans avoir à attendre l'approbation d'un tarificateur médical.

Une police d'assurance vie "sans frais médicaux" peut être une excellente option pour les jeunes qui ne peuvent pas prétendre à une police d'assurance vie traditionnelle pour des raisons de santé. Si votre demande d'assurance-vie a été refusée par le passé, une police "sans frais médicaux" peut être votre meilleure option.

Les groupes plus âgés peuvent également combler leurs besoins d'assurance-vie avec un plan d'assurance-vie à acceptation garantie non médicale.

Quels sont les avantages et les inconvénients d'une police d'assurance vie "sans frais médicaux" ?

Avant de décider si une police d'assurance-vie "sans frais médicaux" vous convient, il est important de comprendre les avantages et les inconvénients.

Pour

Aucun examen médical n'est requis : Il n'y a pas d'examen physique. Un bref questionnaire de santé suffit généralement. Si vous n'aimez pas les aiguilles et les sondes, les polices "sans examen médical" vous éviteront d'avoir à vous soumettre à des examens physiques.

Processus d'approbation plus rapide : Vous pouvez obtenir votre police d'assurance en quelques jours seulement, par rapport à une assurance vie traditionnelle, car il y a peu de souscription médicale à effectuer.

Idéal pour les personnes souffrant de problèmes de santé : Les personnes souffrant de problèmes de santé préexistants sont considérées comme présentant un niveau de risque élevé et ont souvent du mal à obtenir une couverture d'assurance vie traditionnelle. Vous avez plus de chances d'être approuvé pour une couverture d'assurance.

Cons

Les primes des plans sans soins médicaux sont plus élevées : Les compagnies d'assurance prennent un risque plus élevé sur ces polices et facturent en conséquence.

Les plafonds de couverture sont beaucoup plus bas dans le cas des plans "sans soins médicaux" : Les régimes à émission garantie sont généralement plafonnés à 25 000 $ et les régimes à émission simplifiée à 500 000 $. Les polices temporaires standard, quant à elles, peuvent aller jusqu'à 5 000 000 $ lorsqu'elles sont entièrement souscrites.

Les demandeurs en bonne santé qui présentent des facteurs de risque faibles en termes de profession et de mode de vie peuvent payer une couverture plus élevée que nécessaire. Si vous faites partie de cette catégorie, il est préférable d'opter pour une assurance-vie temporaire standard.

Quelles sont les compagnies qui offrent la meilleure police d'assurance-vie "sans frais médicaux" ?

L'assurance vie simplifiée est un produit relativement jeune, et pourtant un grand nombre de fournisseurs d'assurance vie l'offrent. Parmi les compagnies d'assurance vie les mieux cotées au Canada figurent le Plan de protection du Canada, la Sun Life, la RBC, SSQ Assurance et Manuvie.

Foire aux questions

Puis-je obtenir une police d'assurance-vie sans examen médical ?
Oui, de nombreuses personnes peuvent prétendre à une police d'assurance-vie médicale, même si elles se sont vu refuser une couverture d'assurance-vie auparavant.

Quel montant d'assurance-vie puis-je obtenir sans examen médical ?
Le montant de la couverture que vous obtiendrez dépendra de vos besoins et de votre situation personnelle. Vous pourriez être agréablement surpris par le grand nombre de choix et de montants de couverture offerts pour l'assurance vie sans examen médical.

L'une des options consiste à souscrire ce que l'on appelle une assurance-vie à émission garantie. Ce type de police ne nécessite pas d'examen médical, mais il comporte certaines limites. La couverture est généralement très limitée - habituellement autour de 25 000 $ seulement. Comme il n'y a pas d'examen médical, les assureurs demandent souvent des primes plus élevées pour ce type de police.

Une autre option consiste à souscrire une assurance-vie dite "à émission simplifiée". Ce type de police ne nécessite pas non plus d'examen médical, mais offre une couverture plus importante qu'une police à émission garantie - généralement jusqu'à 500 000 $. Et si les primes peuvent être légèrement plus élevées que celles des polices traditionnelles, elles restent généralement beaucoup plus basses que celles des polices à émission garantie.

Enfin, si vous êtes en bonne santé et que cela ne vous dérange pas de passer un examen médical, vous pouvez obtenir ce que l'on appelle une assurance-vie "traditionnelle".
d'assurance-vie "traditionnelle". Ce type de police offre la plus grande couverture - généralement jusqu'à 10 millions de dollars - et les primes les plus basses. Bien sûr, la contrepartie est que vous devrez passer un examen médical pour être admissible.

Les compagnies d'assurance vérifient-elles votre dossier médical ?
Une compagnie d'assurance-vie peut consulter votre dossier médical pour voir s'il existe un problème de santé grave qui constituerait un risque non assurable pour elle. Toutefois, une compagnie d'assurance-vie ne peut accéder à votre dossier médical que si vous l'y autorisez par écrit.

Pouvez-vous obtenir une assurance vie sans frais médicaux si vous avez des problèmes de santé ?
Les problèmes de santé préexistants ne sont pas toujours rédhibitoires. Vous pouvez toujours être admissible à une assurance-vie permanente. Les compagnies d'assurance peuvent émettre des polices avec des exclusions et des périodes de report pour les conditions préexistantes. Les plans différés offrent une couverture complète après deux ans, et une couverture de 50 % si le décès survient au cours de la deuxième année pour des raisons non accidentelles. Mais si le décès survient au cours de la première année, toutes les primes sont remboursées en plus d'un intérêt simple d'environ 3 %.

Peut-on vous refuser une police d'assurance-vie sans frais médicaux ?
Une compagnie d'assurance-vie peut refuser une couverture d'assurance-vie dans certaines circonstances. Une partie du processus de demande consiste à répondre à des questions sur votre état de santé. Si vos antécédents médicaux révèlent des informations que la compagnie d'assurance considère comme un risque trop élevé, votre demande d'assurance ne sera pas approuvée.

Conclusion

Les polices d'assurance ne nécessitant pas de souscription médicale sont un excellent moyen pour les personnes en bonne santé d'obtenir une police d'assurance. Les différentes polices et compagnies déterminent le montant de la couverture qu'elles offrent en fonction de leurs critères.

Même si les polices sans examen médical n'exigent pas que vous vous soumettiez à un examen physique ou à une sélection médicale complète, elles évaluent le risque de chaque demande. L'évaluation du risque par l'assureur déterminera le montant de la couverture qu'il offrira et à quel prix.