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Questions les plus Googlées sur l'assurance vie au Canada

Lorsqu'une personne envisage de souscrire une police d'assurance-vie, elle doit répondre à de nombreuses questions et préoccupations. Nous disposons d'une liste exhaustive des questions que les gens posent le plus souvent au départ.

Quelle est la première étape pour obtenir une police d'assurance-vie ?

Lorsque vous envisagez de souscrire une police d'assurance-vie, la première chose à déterminer est le montant de l'assurance-vie dont vous avez besoin. Ensuite, une fois que vous savez de quel montant vous avez besoin, vous devez déterminer le type de police que vous pouvez vous permettre. Par exemple, l'assurance-vie temporaire vous offre une couverture beaucoup plus étendue que l'assurance permanente pour la même prime mensuelle. Toutefois, si la constitution d'une épargne en valeur de rachat est importante, vous pourriez envisager une police permanente.

Peut-on utiliser une assurance-vie de son vivant ?

Oui, vous pouvez utiliser votre police d'assurance-vie de votre vivant. C'est l'un des aspects les plus mal compris de l'assurance-vie. En fait, l'assurance-vie est plus qu'un simple capital décès. L'assurance-vie temporaire comporte des avenants que vous pouvez souscrire, de sorte que vous pouvez l'utiliser comme prestation du vivant en cas de maladie grave, d'invalidité, etc. L'assurance-vie permanente permet d'accumuler une valeur en espèces sur laquelle vous pouvez emprunter pour acheter ce dont vous avez besoin. Parlez à un professionnel de l'assurance expérimenté et agréé pour en savoir plus sur tous les avantages de l'assurance-vie.

Quelles sont les questions posées par les compagnies d'assurance-vie ?

Lorsque vous faites une demande d'assurance, la compagnie d'assurance vous pose des questions sur votre santé, votre profession et votre mode de vie. La compagnie d'assurance voudra connaître votre état de santé actuel, vos maladies passées et les médicaments que vous prenez. Elle voudra également connaître votre profession afin de déterminer si votre travail peut entraîner une maladie à l'avenir ou un risque de décès. Votre mode de vie est également essentiel pour évaluer le risque pour l'assureur. Par exemple, les personnes qui font du parachutisme ou de l'escalade sont plus à risque et la compagnie devra en tenir compte dans sa police.

Les souscripteurs d'assurance parlent-ils aux clients ?

Non, les souscripteurs ne parlent qu'avec le personnel de la compagnie d'assurance.

Qu'est-ce qui est considéré comme un risque élevé pour l'assurance-vie ?

En matière d'assurance-vie, de nombreux facteurs entrent en ligne de compte pour déterminer si vous êtes considéré comme présentant un risque élevé. Si vous êtes jeune et en bonne santé, vous n'êtes généralement pas considéré comme une personne à haut risque et vous pourrez obtenir des taux plus bas.

Les personnes qui ont des emplois dangereux, comme les mineurs de charbon, les pilotes d'avion privés, les pêcheurs commerciaux et les chasseurs, ou des passe-temps (comme le parachutisme ou l'escalade) sont généralement considérées comme des personnes à haut risque. En effet, il y a plus de chances qu'il leur arrive quelque chose et qu'elles aient besoin de faire une demande de règlement sur leur police d'assurance-vie.

Les assureurs tiennent également compte de vos antécédents médicaux pour déterminer vos tarifs. Si vous avez des problèmes de santé préexistants, comme le cancer, le diabète, les maladies cardiaques et d'autres maladies qui entraînent une mort prématurée, vous pouvez être classé dans la catégorie des risques élevés. En effet, votre état de santé pourrait entraîner un décès prématuré, ce qui donnerait lieu à un versement de la police d'assurance-vie.

Enfin, vos choix de style de vie peuvent également avoir une incidence sur vos taux d'assurance vie. Des habitudes comme le tabagisme et la consommation excessive d'alcool peuvent vous rendre à haut risque aux yeux des assureurs. En effet, ces habitudes peuvent réduire votre durée de vie et entraîner des problèmes de santé à long terme.

Votre âge, votre état de santé, votre style de vie et même votre profession peuvent tous être pris en compte pour déterminer vos taux. Si vous pensez être considéré comme une personne à risque, cela ne signifie pas que vous ne pourrez pas obtenir d'assurance-vie. Cela signifie simplement que vous devrez peut-être payer des primes plus élevées que celles d'une personne qui n'est pas considérée comme présentant un risque élevé.

Faut-il attendre deux ans pour que l'assurance-vie prenne effet ?

Toutes les polices d'assurance-vie n'exigent pas cette période d'attente de deux ans. De nombreuses polices prennent effet immédiatement après l'émission de la police.

Quel est le délai de carence de deux ans pour une assurance-vie ?

De nombreux contrats d'assurance-vie prévoient une période d'attente obligatoire de deux ans à compter de la date de souscription avant que le capital-décès puisse être versé : c'est ce qu'on appelle la période de contestabilité. Cela signifie que si vous décédez dans les deux ans suivant la souscription du contrat, vos bénéficiaires ne recevront aucune prestation. Les assureurs utilisent la période de contestabilité pour éviter les fraudes dues au fait que l'assuré décède de causes sous-jacentes qui ne seraient normalement pas assurées du tout.

Combien de temps faut-il pour qu'une assurance-vie soit payée ?

Lorsque l'assuré décède et qu'une demande d'indemnisation est déposée, le capital décès peut être versé en quelques semaines seulement. La plupart des polices d'assurance-vie comportent une clause qui stipule que l'assureur versera le capital-décès dans les 30 jours suivant la réception de tous les documents nécessaires. Toutefois, certains éléments peuvent retarder le versement d'une police d'assurance-vie. Si vous décédez au cours des deux premières années de votre police, il est possible que vos bénéficiaires ne reçoivent pas tout de suite le capital-décès. En effet, les assureurs appliquent généralement une période d'attente de deux ans pour les décès survenant au cours de cette période.

Cette période d'attente donne à l'assureur le temps d'enquêter sur la cause du décès et de s'assurer qu'il n'est pas dû à un suicide ou à toute autre clause d'exclusion de la police. S'il est déterminé que votre décès est dû à l'une de ces causes exclues, vos bénéficiaires ne recevront pas le capital-décès. Toutefois, si votre décès est jugé naturel et n'est pas dû à un suicide ou à une autre exclusion, vos bénéficiaires recevront probablement le capital-décès quelques semaines ou quelques mois après votre décès.

Si vous avez des questions sur le délai de paiement de votre police d'assurance-vie, n'hésitez pas à en parler à votre agent ou représentant. Ils peuvent vous aider à clarifier le calendrier et à faire en sorte que vos proches soient pris en charge en cas de décès.

L'assurance-vie paie-t-elle les frais d'obsèques ?

Oui, il existe des polices d'assurance-vie spécifiquement émises pour couvrir les derniers frais.

Peut-on obtenir une assurance-vie sur son lit de mort ?

Non. Les malades en phase terminale ne pourront pas obtenir d'assurance.

Peut-on encaisser une police d'assurance-vie avant le décès ?

Oui, les polices d'assurance-vie permanente ont deux façons d'être encaissées. La première option consiste à racheter la police. La seconde consiste à emprunter de l'argent sur la valeur de rachat accumulée.

Quelqu'un peut-il souscrire une assurance-vie à mon insu ?

Non, pour que quelqu'un puisse souscrire une assurance-vie sur votre tête, il doit obtenir votre consentement et votre participation.

Votre conjoint est-il automatiquement le bénéficiaire d'une assurance-vie ?

Au Canada, la plupart des polices d'assurance-vie permettent au titulaire de nommer un bénéficiaire précis, plutôt qu'un bénéficiaire par défaut comme le conjoint. Cela signifie que vous devez nommer spécifiquement votre conjoint comme bénéficiaire pour qu'il puisse recevoir le capital-décès de votre police. Si vous ne désignez pas de bénéficiaire spécifique, le capital-décès sera généralement versé à votre succession, qui pourra ensuite le distribuer conformément à votre testament. Cependant, certains assureurs prévoient des bénéficiaires par défaut. Il est donc toujours préférable de vérifier auprès de votre assureur pour connaître ses politiques spécifiques.

Sauf au Québec, le conjoint du bénéficiaire est automatiquement considéré comme un bénéficiaire irrévocable. Toutefois, le propriétaire de la police peut changer le bénéficiaire avec le consentement du conjoint.

Que détectent les analyses de sang de l'assurance vie ?

Lorsque vous faites une demande d'assurance-vie, l'assureur vous demandera de passer un examen médical pour déterminer votre assurabilité. Une partie de cet examen consiste à donner un échantillon de sang, qui sera analysé pour détecter divers marqueurs qui indiquent votre état de santé.

En termes simples, les tests sanguins de l'assurance vie permettent de déterminer le niveau de risque que vous représentez pour la compagnie d'assurance. En fonction de vos résultats, la compagnie déterminera si elle doit vous offrir une couverture et à quel taux. Les analyses sanguines indiqueront si le proposant présente des indicateurs de conditions à haut risque, tels que :

cholestérol élevé
des taux de glucose élevés
l'hypertension artérielle
la consommation de nicotine
consommation de drogues

Que se passe-t-il si je mens sur mon tabagisme pour obtenir une assurance-vie ?

Si vous faites de fausses déclarations lors de votre demande d'assurance, vous risquez de voir votre demande refusée à votre décès. Les compagnies d'assurance examinent soigneusement les demandes et si elles découvrent que vous avez menti sur vos antécédents médicaux, elles peuvent refuser de verser le capital décès. Cela signifie que vos bénéficiaires ne recevront rien en cas de décès.

Quelles prescriptions entraînent un refus d'assurance-vie ?

Chaque cas et chaque compagnie d'assurance est unique lorsqu'il s'agit d'évaluer le risque en fonction des médicaments utilisés par le demandeur. Toutefois, voici une liste de médicaments qui seraient des signaux d'alarme pour la compagnie d'assurance et qui pourraient l'amener à refuser votre demande :

Hydrocodone, oxycodone, morphine - Opioïdes
Xanax (alprazolam), Ativan (lorazépam) et Valium (diazépam) - (Benzodiazépines) - Médicaments contre l'anxiété
Lithium et Divalproex - Médicaments pour la bipolarité
Paxil (paroxétine), Lexapro (escitalopram), Celexa (citalopram), Zoloft (sertraline) - Antidépresseurs
Plavix (clopidogrel) - médicament contre les maladies coronariennes
Arimidex (anastrozole) ou tamoxifène - Médicaments contre le cancer du sein
Naltrexone, Campral ou Antabuse (disulfiram) - Médicaments contre l'abus d'alcool
Harvoni, Sovaldi et Viekira Pak - Médicaments contre l'hépatite
Atripla et Genvoya -Médicaments contre le VIH.

L'un ou l'autre de ces médicaments amènera la compagnie d'assurance à examiner de beaucoup plus près les affections sous-jacentes qu'ils traitent et, dans la plupart des cas, constituera une cause de refus de couverture d'assurance.

Les compagnies d'assurance peuvent-elles demander des relevés bancaires ?

Oui, les assureurs peuvent demander des copies de vos relevés bancaires s'ils le jugent nécessaire. C'est rare, mais cela arrive. Vos choix sont simples : leur fournir les documents demandés ou aller ailleurs pour votre assurance.

Pouvez-vous avoir des ennuis pour avoir menti sur une demande d'assurance-vie ?

Mentir sur votre demande d'assurance n'est pas un délit. Cependant, votre couverture peut être refusée ou, pire, votre demande de remboursement peut être rejetée et vos bénéficiaires ne recevront pas le capital décès.

Que recherchent-ils dans un test d'urine pour une assurance-vie ?

Les assureurs demandent des analyses d'urine pour savoir si le demandeur consomme des drogues, fume ou souffre d'autres problèmes de santé comme une maladie rénale.

Les compagnies d'assurance-vie contactent-elles les bénéficiaires ?

Les compagnies d'assurance-vie contacteront le bénéficiaire si une demande d'indemnisation est déposée.

Quel est le montant de l'assurance-vie d'une personne moyenne ?

Selon le rapport 2021 de l'Association canadienne des compagnies d'assurances de personnes, 22 millions de Canadiens détiennent une couverture d'assurance-vie de 5,1 billions de dollars. La protection moyenne d'assurance-vie par ménage au Canada est de 442 000 $.

L'assurance-vie peut-elle vous être refusée pour cause d'anxiété ?

Chaque compagnie d'assurance a ses propres politiques et critères d'approbation de l'assurance. Bien qu'il n'y ait pas de règle générale pour l'anxiété, elle entre dans la catégorie des maladies mentales et peut être un motif de refus de couverture.

Quelles sont les conditions médicales qui influent sur l'assurance vie ?

Les affections courantes qui ont un impact sur l'assurance vie sont : l'hypercholestérolémie, le cancer, l'obésité, l'hypertension artérielle et les troubles mentaux.

La dépression a-t-elle une incidence sur l'assurance-vie ?

Oui, la dépression est considérée comme un problème de santé mentale dont les compagnies d'assurance tiennent compte lorsqu'elles évaluent une demande d'assurance.

L'assurance-vie peut-elle vous être refusée en raison de conditions préexistantes ?

Oui, de nombreuses polices seront refusées si vous souffrez d'affections préexistantes.

Quelles conditions préexistantes ne sont pas couvertes ?

Les affections énumérées ci-dessous ne sont généralement pas couvertes si elles sont préexistantes avant la demande d'une nouvelle couverture :

cholestérol élevé
asthme
diabète
dépression
cancer
l'hypertension artérielle
obésité
épilepsie
les maladies cardiaques.

Quel type d'analyse de sang est effectué pour une assurance-vie ?

Les analyses de sang pour l'assurance vie sont des analyses de laboratoire standard qui permettent de déterminer si le proposant présente certaines conditions indiquant une maladie.

Comment l'hypertension artérielle affecte-t-elle les taux d'assurance-vie ?

L'hypertension artérielle constitue un risque accru pour la compagnie d'assurance, et vos tarifs seront plus élevés.

Pourquoi font-ils des tests d'urine pour les assurances vie ?

Les compagnies d'assurance-vie veulent assurer les proposants et leur proposer des taux adaptés au risque qu'ils présentent. Un test sanguin permet d'évaluer l'état de santé du proposant et de déterminer le niveau de risque.

Comment réussir l'examen sanguin d'une assurance vie ?

Vous pouvez augmenter vos chances d'obtenir une analyse de sang acceptable en évitant les activités qui augmentent les éléments trouvés dans vos analyses de sang et qui pourraient être source d'inquiétude. En voici une courte liste :
évitez les aliments gras et salés quelques jours avant l'examen ; buvez beaucoup d'eau ; et ne buvez pas de café et ne fumez pas avant l'examen.

L'hypercholestérolémie a-t-elle une incidence sur l'assurance vie ?

Les candidats ayant un taux de cholestérol élevé paieront des taux d'assurance plus élevés.

Que recherchent les compagnies d'assurance-vie dans les analyses de sang au Canada ?

Les maladies que les analyses de sang révèlent sont les maladies sexuellement transmissibles, le VIH et le SIDA, un faible taux de triglycérides et un taux de cholestérol élevé.

Pourquoi les compagnies d'assurance-vie font-elles des analyses de sang ?

Faut-il passer un examen de santé pour souscrire une assurance vie ?

Toutes les assurances-vie ne nécessitent pas un examen de santé ou un examen médical. Vous pouvez choisir de souscrire une police à émission garantie ou une police à émission simplifiée, qui ne nécessitent pas d'examen médical.

Toutes les compagnies d'assurance-vie exigent-elles un examen physique ?

Certaines compagnies d'assurance-vie exigent que vous passiez un examen physique avant d'émettre une police, alors que d'autres ne le font pas. L'obligation de passer un examen physique dépend d'un certain nombre de facteurs, dont votre âge, vos antécédents médicaux et le montant de la couverture que vous recherchez. Si vous êtes en bonne santé et n'avez pas de problèmes de santé majeurs, vous n'aurez peut-être pas besoin de passer un examen physique pour obtenir une assurance-vie. En revanche, si vous avez des problèmes de santé ou si votre état de santé vous préoccupe, il est probablement utile de passer un examen physique. Chaque compagnie d'assurance vie a ses propres directives en matière de souscription, il est donc important de magasiner pour trouver la solution qui vous convient.

Comment les compagnies d'assurance connaissent-elles les conditions préexistantes ?

Une compagnie d'assurance vie se renseignera sur les conditions préexistantes en posant des questions lors de la demande. De nombreuses polices exigent également un examen médical qui peut comprendre des analyses de sang et d'urine, lesquelles révéleront également les problèmes de santé sous-jacents. Les compagnies d'assurance demandent également des dossiers au Medical Information Bureau, qui est un dépôt d'informations sur les candidats à l'assurance et qui comprend les conditions de santé antérieures.

Que se passe-t-il si vous ne divulguez pas une maladie préexistante ?

Votre demande d'assurance peut être refusée si vous mentez sur votre demande et que la compagnie le découvre. Votre bénéficiaire peut également se voir refuser le versement de la prestation de décès si la compagnie conteste la demande et découvre que vous avez fait une fausse déclaration sur votre état de santé.

Combien de temps après avoir arrêté de fumer peut-on souscrire une assurance-vie ?

Le meilleur scénario pour obtenir une bonne assurance à un tarif non-fumeur est de ne plus fumer pendant 12 mois.

Quelle quantité faut-il fumer pour être considéré comme un fumeur ?

Dans la plupart des cas, vous êtes considéré comme un fumeur si vous avez fumé ne serait-ce qu'une seule cigarette au cours des 12 derniers mois.

Que dois-je divulguer pour une assurance-vie ?

Soyez honnête sur la demande, car toute déformation des faits peut entraîner un refus de couverture. Les assureurs refusent une demande s'ils pensent que vous avez menti dans votre demande - par exemple si vous avez omis de divulguer un état de santé préexistant. Si vous vous trouvez dans la situation malheureuse de voir votre demande d'assurance vie refusée, ne perdez pas espoir. Vous pourrez peut-être faire appel de la décision ou intenter une action en justice contre l'assureur. Un avocat expérimenté peut vous aider à naviguer dans ce processus et à vous battre pour obtenir les avantages que vous et votre famille méritez.

La réponse prudente est de divulguer tout ce qui, s'il était découvert plus tard, pourrait entraîner le refus d'un paiement.