Guide de l'assurance vie

Qu'est-ce que l'assurance vie ?

L'assurance-vie est un contrat entre le propriétaire de la police et la compagnie d'assurance. En échange du paiement de vos primes, l'assureur accepte de verser une somme d'argent déterminée (un capital-décès) au bénéficiaire désigné après le décès du propriétaire de la police d'assurance. Vos bénéficiaires peuvent utiliser l'argent comme bon leur semble. Cela inclut souvent :

• Payer les frais de subsistance
• payer un prêt hypothécaire ou régler d'autres obligations financières telles que des prêts et des dettes en cours
• Payer les études supérieures d'un enfant ou couvrir les frais de garde d'enfants
• Mettre de l'argent de côté pour la retraite
• Effectuer un paiement pour les frais d'obsèques et de succession

Lorsqu'il s'agit de choisir la durée de la couverture, il existe deux principaux types d'assurance-vie : l'assurance temporaire et l'assurance permanente. L'assurance-vie temporaire offre une couverture uniquement pour une période de temps spécifique ; l'assurance-vie permanente, par contre, offre une couverture pour toute la vie avec une composante d'épargne qui accumule une valeur de rachat au fil du temps.

Assurance vie temporaire

L'assurance-vie temporaire est un type de police d'assurance qui offre une couverture pour une période ou un terme spécifique, habituellement 5, 10, 15, 20 ou 30 ans. Si le propriétaire de la police décède pendant cette période, le bénéficiaire désigné reçoit un capital-décès, à condition que les primes aient été payées tout au long de sa vie. Si le propriétaire de la police vit au-delà du terme, la police expire et il n'est plus couvert. Il existe cinq types différents d'assurance-vie temporaire :

1. Assurance temporaire nivelée : Ce type de police temporaire est le plus courant et offre un capital-décès qui reste le même pendant toute la durée de la police. Comme le capital-décès ne change pas, les primes restent stables.
2. Assurance temporaire croissante : Ce type de police temporaire offre une prestation de décès qui augmente tout au long de la police. Les primes peuvent augmenter.
3. Assurance temporaire décroissante : Ce type de police temporaire offre une prestation de décès qui diminue pendant la durée de la police, habituellement par tranches d'un an. Les primes diminuent pendant toute la durée du contrat. Étant donné que la prestation diminue au fil du temps, les polices temporaires décroissantes sont généralement moins coûteuses que les polices temporaires uniformes.
4. Régimes à terme renouvelable annuellement (TRA) : Ce type de police temporaire offre une couverture pendant un an. Les primes sont moins élevées au départ, mais augmentent lorsque vous renouvelez la couverture.

Comment fonctionne l'assurance-vie temporaire ?

L'assurance-vie temporaire est la forme la plus simple de contrat d'assurance-vie. Le propriétaire de la police accepte de payer des primes et, en retour, l'assureur garantit le versement d'une prestation de décès si le propriétaire de la police décède pendant la durée de la police, tant que les primes sont payées. Toutefois, si le propriétaire de la police survit à la durée de la police, il n'y a aucun versement. La police expire à la fin de sa durée, et la couverture d'assurance-vie aussi. Avant que la police ne prenne fin, vous pouvez la transformer en une couverture permanente, la renouveler pour une autre durée, la laisser expirer ou en souscrire une autre. Si vous choisissez de renouveler la police temporaire, les primes sont recalculées en fonction de votre âge au moment du renouvellement. Vous choisissez la durée lorsque vous souscrivez une police d'assurance-vie temporaire.

Choix de la durée du mandat

Voici quelques-unes des durées les plus courantes parmi lesquelles vous pouvez choisir :

1. Assurance temporaire renouvelable annuellement (ART) : Ce type de police temporaire offre un renouvellement garanti de la couverture chaque année pendant un nombre d'années déterminé, sans avoir à présenter une nouvelle demande ou à passer un autre examen médical.
2. Assurance vie temporaire de 5 ans : Incluant l'assurance temporaire renouvelable annuellement (ART), l'assurance-vie temporaire de 5 ans est l'une des polices d'assurance temporaire les plus courtes qui offre une couverture pour une période de cinq ans.
3. Assurance-vie temporaire de 10 ans : Ce type de police temporaire offre une couverture pour une période de 10 ans. À la fin de la durée de la police, le propriétaire de la police peut renouveler la couverture, la transformer en assurance-vie permanente, généralement moyennant des primes mensuelles plus élevées, ou la laisser tomber en déchéance.
4. Assurance-vie temporaire de 20 ans : Ce type de police temporaire offre une couverture pour une période de 20 ans. À la fin de la durée de la police, le propriétaire de la police peut la transformer en assurance-vie permanente, généralement moyennant des primes mensuelles plus élevées, ou la laisser tomber en déchéance. Toutefois, certaines polices temporaires de 20 ans peuvent offrir une option de renouvellement annuel jusqu'à l'âge de 95 ans.
5. Assurance-vie temporaire de 30 ans : Ce type de police temporaire offre une couverture pour une période de 30 ans. À la fin de la période de 30 ans, la police expire. Le propriétaire de la police peut rester sans couverture ou demander une autre police pour ses besoins à cet âge.

Pendant combien de temps avez-vous besoin d'une assurance-vie ?

Dave Ramsey, l'une des voix les plus fiables en matière de finances personnelles, recommande une police d'une durée de 20 à 30 ans, en fonction de votre âge et de celui des personnes à votre charge. Ainsi, votre couverture s'étendra sur les grandes étapes de la vie, comme le remboursement de votre prêt hypothécaire, l'entrée des enfants à l'université ou le mariage.

Voici un bref aperçu de certains éléments à prendre en compte avant de prendre votre décision :

1. Quel est le montant de vos dettes ?
   Si vous avez un prêt hypothécaire ou d'autres dettes importantes, votre famille aura besoin d'une assurance-vie suffisante pour les rembourser en cas de décès.
2. Quel est votre revenu ?
   Votre famille aura besoin d'une assurance-vie suffisamment longue pour remplacer votre revenu si vous décédez. Assurez-vous de tenir compte de facteurs tels que l'inflation et le potentiel de revenus futurs lorsque vous faites vos calculs.
3. Quels sont les besoins de vos enfants ?
   Si vous avez de jeunes enfants, vous devrez veiller à ce qu'ils soient pris en charge financièrement si quelque chose vous arrivait. Cela comprend des choses comme les frais d'éducation et de garde d'enfants.
4. Quelles sont vos autres obligations financières ?
   Si vous avez d'autres responsabilités financières - comme prendre soin d'un parent âgé ou soutenir un frère ou une sœur handicapé - vous devrez vous assurer que ces obligations sont couvertes par votre police d'assurance-vie.

Qui a besoin d'une assurance-vie temporaire ?

L'assurance-vie temporaire est le type d'assurance-vie le plus simple et le plus abordable, mais elle ne convient pas à tout le monde. Si vous avez des dettes à rembourser, une épargne-retraite à constituer ou si vous êtes propriétaire d'une entreprise, l'assurance-vie temporaire peut être un choix intelligent. Si vous avez des personnes à charge qui auront besoin d'un soutien financier après votre décès, une assurance-vie temporaire est un excellent moyen de s'assurer qu'elles seront prises en charge.

1. Si vous avez des enfants ou des personnes à charge
   Si vous n'êtes plus là pour subvenir aux besoins de vos proches, ils peuvent utiliser le versement pour payer le solde de votre prêt hypothécaire, les dettes en cours et les frais d'obsèques.
2. Si vous êtes enceinte ou prévoyez d'avoir un bébé
   Si vous êtes enceinte ou avez un bébé en route, il est essentiel de vous assurer que vous êtes couverte au cas où il vous arriverait quelque chose. Votre partenaire aura besoin d'argent pour pouvoir payer les frais de garde d'enfants pendant qu'il travaille. L'assurance vie est donc indispensable pour tout futur parent.
3. Si vous soutenez financièrement des parents âgés
   L'assurance vie est indispensable si vous avez des parents âgés qui comptent sur votre soutien financier. Une bonne police avec un avenant pour les soins de longue durée peut aider à couvrir les frais de soins de l'être cher.
4. Si vous avez un prêt étudiant
   En cas de décès, vos parents peuvent utiliser la prestation d'assurance-vie pour rembourser votre dette impayée, de sorte que vos parents ou d'autres membres de la famille n'auront pas à supporter ce fardeau. L'assurance-vie peut leur apporter la tranquillité d'esprit et les aider à maintenir leur niveau de vie.
5. Si vous êtes un membre clé de votre entreprise familiale
   Les avenants de soins de longue durée et d'invalidité sont une partie essentielle de l'assurance vie de tout plan d'affaires prudent. Si un membre clé de l'entreprise décède ou devient invalide, la police d'assurance-vie avec avenant d'invalidité peut aider à maintenir l'entreprise à flot sur le plan financier. En désignant l'entreprise comme bénéficiaire, on s'assure que l'entreprise pourra continuer à fonctionner en cas de tragédie.
6. Si vous avez un emploi à haut risque
   Étant donné que certains emplois dans des environnements à haut risque comportent plus de risques de décès que les emplois de bureau, les compagnies d'assurance-vie considèrent qu'il s'agit d'un risque plus élevé à assurer. Supposons que vous travaillez dans l'aviation, la construction, la lutte contre les incendies, les mines, le pétrole, le gaz naturel ou d'autres professions à haut risque. Dans la plupart des cas, vous pouvez vous attendre à payer des primes plus élevées pour votre assurance-vie.
7. Si vous pratiquez des passe-temps dangereux
   Si l'assurance vie est un élément crucial de la planification financière, il est également important d'être honnête sur votre mode de vie et vos activités lorsque vous demandez une police. Vous devez indiquer sur votre demande si vous avez un passe-temps extrême comme l'escalade ou la plongée sous-marine. Sinon, la compagnie d'assurance peut diminuer le capital décès ou annuler la police si vous décédez au cours des deux premières années.
8. Si vous êtes un parent au foyer
   L'assurance temporaire est également un choix intelligent pour les parents au foyer, dont le travail non rémunéré est crucial pour le bien-être de la famille. Elle peut contribuer à garantir que votre famille est prise en charge financièrement et peut continuer à vivre dans le confort de son foyer en cas d'imprévu.
9. Si vous êtes un parent isolé
   En tant que parent isolé, vous avez beaucoup à faire. Vous êtes responsable de tout, de la garde des enfants aux factures, en passant par tout le reste. Vous pouvez utiliser l'assurance vie temporaire pour couvrir les dépenses imprévues, épargner pour les études de votre enfant ou même financer votre retraite. Et comme l'assurance-vie est transférable, vous pouvez conserver la même police même si vous changez d'emploi ou déménagez dans une nouvelle ville.
10. Si vous êtes propriétaire d'une maison
    La police d'assurance-vie temporaire est la plus appropriée pour la protection de l'hypothèque et l'un des investissements intelligents que vous ferez pour protéger la maison de votre famille en cas de décès. Le capital-décès remboursera le reste de votre hypothèque afin que vos proches puissent continuer à vivre dans le confort de votre maison. Elle garantit également qu'il reste suffisamment d'argent pour maintenir le style de vie de votre famille, rembourser d'autres dettes et couvrir vos dernières dépenses.

Assurance vie temporaire : Avantages et inconvénients

Bien que l'assurance-vie temporaire soit souvent une excellente option pour de nombreuses personnes, voici quelques avantages et inconvénients de cette assurance pour vous aider à décider si elle vous convient.

Les principaux avantages de la souscription d'une police d'assurance-vie temporaire sont les suivants :

• Abordable : L'assurance-vie temporaire est généralement beaucoup moins chère que l'assurance-vie permanente, ce qui en fait un excellent choix pour les personnes disposant d'un budget limité mais souhaitant néanmoins assurer une certaine protection financière à leurs proches.
• Simple : L'assurance vie temporaire est le type de police le plus simple, ce qui en fait un excellent choix pour les familles occupées. Comme il n'y a pas de termes compliqués, de valeur de rachat et d'autres caractéristiques à gérer ou de conditions à comprendre, l'assurance vie temporaire est facile à transporter et à comprendre.
• Souplesse : L'assurance-vie temporaire est flexible. Vous pouvez choisir la durée du terme (généralement de 5 à 30 ans) et choisir le montant de la couverture dont vous avez besoin. De plus, si vos besoins changent avec le temps, vous pouvez constamment ajuster votre couverture.
• Capital-décès non imposable : L'assurance-vie temporaire prévoit un capital-décès non imposable pour vos bénéficiaires.
• Une approbation facile : La plupart des compagnies proposent aujourd'hui des polices d'assurance temporaire par le biais d'un processus appelé "souscription accélérée", qui repose sur un processus de sélection par téléphone pour vérifier vos réponses aux questions de la proposition d'assurance vie et sur l'analyse des données pour évaluer le risque des demandeurs, ce qui vous permet d'éviter l'examen médical et de recevoir une décision plus rapidement, généralement en quelques minutes, par opposition à la souscription traditionnelle qui prend quelques semaines, voire quelques mois. Vous pouvez être approuvé en quelques heures si vous êtes en bonne santé.

Cons :

Bien que l'assurance-vie temporaire soit généralement la meilleure solution, la souscription d'une police qui ne vous couvre que pendant une période déterminée présente certains inconvénients. Par exemple, une police temporaire ne permet pas d'accumuler une valeur de rachat au fil du temps. De plus, si vous devez renouveler votre police à l'échéance, votre prime sera ajustée en fonction de votre âge et de votre état de santé actuels, ce qui pourrait se traduire par des taux beaucoup plus élevés.Vous pourriez ne pas être admissible à une assurance-vie temporaire sans exigence médicale si vous avez de graves problèmes de santé.

Mais malgré tous ces inconvénients potentiels, l'assurance-vie temporaire peut encore être une excellente option pour de nombreuses personnes.

Pourquoi avez-vous besoin d'une assurance-vie ?

La plupart des personnes qui connaissent l'assurance vie ne comprennent pas vraiment pourquoi elle est importante. Bien sûr, cela semble être un choix évident pour s'assurer que vos proches sont pris en charge financièrement si vous décédez de façon inattendue. Mais il y a plus que cela. L'assurance-vie peut apporter la tranquillité d'esprit et la sécurité financière dans de nombreuses situations différentes. Voici quelques-unes des nombreuses raisons pour lesquelles vous devriez souscrire une assurance vie :

1. Pour couvrir les derniers frais - Si vous décédez sans assurance vie, votre famille devra couvrir vos derniers frais, qui peuvent s'élever à des milliers de dollars. L'assurance-vie peut contribuer à alléger le fardeau de vos proches et à faire en sorte que vos derniers frais soient pris en charge.
2. Pour rembourser des dettes - L'assurance vie peut contribuer à éviter que votre famille ne se retrouve avec une lourde dette après votre décès.
3. Pour remplacer le revenu perdu - Si vous êtes le soutien de votre famille, votre décès pourrait la laisser dans une situation financière difficile. L'assurance-vie peut aider à remplacer votre revenu perdu et à faire en sorte que votre famille soit prise en charge financièrement s'il vous arrive quelque chose.
4. Pour financer les frais d'études - Si vous avez de jeunes enfants, l'assurance-vie peut contribuer à financer leurs frais d'études. Cela peut représenter un énorme soulagement financier pour votre famille et garantit que vos enfants pourront recevoir l'éducation dont ils ont besoin même si quelque chose vous arrive.
5. Pour couvrir les dépenses de l'entreprise - Si vous êtes propriétaire d'une entreprise, l'assurance-vie peut aider à couvrir les coûts des salaires et autres dépenses de l'entreprise si quelque chose vous arrive. Cela peut contribuer au bon fonctionnement de votre entreprise après votre décès et éviter des difficultés financières à votre famille ou à vos employés.

De quel montant d'assurance-vie avez-vous besoin ?

Le montant de la couverture dont vous avez besoin dépend de nombreux facteurs, dont votre âge, votre état de santé, vos revenus et votre situation familiale. Mais il existe une règle empirique utile qui peut vous donner un bon point de départ : la formule DIME. DIME signifie Dette, Revenu, Hypothèque et Frais d'études.

D = Dettes et dépenses finales
Il s'agit des paiements de votre voiture, des soldes de vos cartes de crédit, de vos prêts personnels et de toute autre dette en cours. Elle doit également inclure une estimation de vos dépenses finales, telles que les frais d'obsèques et d'enterrement et toute facture médicale en suspens.

I = Remplacement du revenu
L'indemnité de remplacement de revenu est la somme d'argent dont votre famille aura besoin pour remplacer votre revenu si vous décédez. Ce montant devrait être suffisant pour couvrir les frais de subsistance qu'ils pourraient avoir. Votre police d'assurance-vie devrait couvrir au moins 5 à 10 ans de votre revenu.

M = Protection hypothécaire
La garantie de protection hypothécaire est la somme d'argent dont votre famille aura besoin pour rembourser votre prêt hypothécaire si vous décédez. Ce montant devrait être suffisant pour couvrir le solde de votre prêt hypothécaire.

E = Frais d'études
La prestation d'éducation est la somme d'argent que votre famille devra payer pour l'éducation de vos enfants si vous décédez. Ce montant devrait être suffisant pour couvrir des éléments tels que les frais de scolarité et autres dépenses connexes.

Pour utiliser la formule DIME, il suffit d'additionner toutes vos dettes et vos dernières dépenses, puis d'additionner le revenu qu'il vous faudrait remplacer si vous décédiez. Ensuite, ajoutez le montant de votre prêt hypothécaire qui devrait encore être remboursé si vous décédiez. Enfin, estimez le coût des études de vos enfants. Le montant total est le montant de l'assurance-vie que vous devriez souscrire.

Voici un exemple : Disons que vous avez un prêt hypothécaire de 200 000 $, 50 000 $ d'autres dettes et que vous gagnez 75 000 $ par an. En utilisant la formule DIME, vous auriez besoin d'une police d'assurance-vie d'une valeur d'au moins 1 million de dollars.

Ce n'est qu'un point de départ. Vous pouvez avoir besoin de plus ou moins de couverture en fonction de votre situation particulière. Mais la formule DIME est un excellent moyen d'obtenir une estimation approximative du montant de la couverture dont vous avez besoin.

Combien coûte une assurance-vie ?

Le coût de l'assurance-vie varie en fonction de plusieurs facteurs, tels que votre âge, votre état de santé, votre style de vie, ainsi que le type et le montant de la couverture que vous recherchez. Toutefois, voici quelques estimations que vous pouvez utiliser pour avoir une idée de ce que vous pouvez vous attendre à payer.

Par exemple, une femme de 30 ans en bonne santé qui souhaite souscrire une assurance-vie temporaire de 500 000 $ peut s'attendre à payer environ 22 $ par mois pour sa police de 20 ans. La même femme de 30 ans qui souhaite souscrire une assurance-vie permanente de 500 000 $ peut s'attendre à payer environ 235 $ par mois pour sa police.

Glossaire des termes de l'assurance vie

Bénéficiaire : La personne ou l'entité désignée dans une police d'assurance-vie pour recevoir le capital-décès.

Couverture : Le montant de la protection financière offerte par une police d'assurance.

Capital-décès : Somme d'argent versée par la compagnie d'assurance au bénéficiaire au décès de la personne assurée. Le capital-décès n'est pas soumis à l'impôt sur le revenu et les bénéficiaires désignés reçoivent le capital-décès sous la forme d'un versement forfaitaire non imposable, jusqu'à concurrence du plafond de la police.

Valeur nominale : La valeur nominale de la police est la somme d'argent que l'assureur accepte de verser au bénéficiaire désigné lorsque le propriétaire de la police souscrit la police.

Assuré : L'assuré est la personne ou le propriétaire de la police qui est couvert contre le risque.

Titulaire de la police: également appelé l'assuré. La personne qui détient la police d'assurance-vie et qui paie les primes. Le propriétaire de la police peut également être la personne assurée.

L'assureur : L'assureur est la compagnie d'assurance qui fournit la couverture.

Prime : Le paiement mensuel ou annuel effectué pour maintenir une police d'assurance-vie en vigueur.

Valeur de rachat : Il s'agit de l'argent qui s'accumule dans votre police d'assurance-vie permanente et auquel vous pouvez accéder par le biais de prêts ou de retraits. Toutes les polices n'ont pas de valeur de rachat.

Durée de la police : Il s'agit de la durée pendant laquelle votre police d'assurance-vie sera en vigueur. Les durées courantes sont de 10, 20 ou 30 ans.