Assurance-vie pour la protection de l'hypothèque

L'assurance protection hypothécaire est-elle nécessaire ? Existe-t-il d'autres solutions plus avantageuses pour vous ? Découvrez la vérité.

Lorsque vous achetez une maison, votre boîte aux lettres est inondée d'offres de souscription à une assurance de protection hypothécaire (IPH). Ces offres semblent très attrayantes et pratiques. Vous pouvez vous demander si l'assurance-vie hypothécaire est une décision judicieuse ou s'il existe de meilleures alternatives. C'est ce que nous allons examiner plus en détail ci-dessous.

Qu'est-ce qu'une assurance-vie hypothécaire ?

L'assurance-vie hypothécaire est un type particulier de police d'assurance-vie qui rembourse votre prêt hypothécaire si vous décédez. L'assurance-vie hypothécaire est également connue sous le nom d'assurance de protection hypothécaire et d'assurance annulation d'hypothèque.

L'avantage de ce type d'assurance est que si vous décédez, votre famille ne perdra pas la maison puisque votre prêteur hypothécaire est protégé. La dette hypothécaire sera remboursée si vous décédez.

Comment fonctionne l'assurance-vie hypothécaire ?

L'assurance-vie hypothécaire est une assurance-vie temporaire dont la société de prêt hypothécaire est désignée comme bénéficiaire. Les prêteurs hypothécaires apprécient ces polices car ils savent qu'ils seront payés à coup sûr en cas de décès du créancier hypothécaire. En effet, le prêteur hypothécaire est désigné comme le seul bénéficiaire de la police.

Que couvre l'assurance-vie hypothécaire ?

Une police d'assurance-vie hypothécaire ne couvre que le solde du prêt hypothécaire dû à la société hypothécaire. Au décès du créancier hypothécaire, le prêteur hypothécaire calcule un montant de remboursement qui comprendra le montant du capital impayé plus tout paiement hypothécaire en retard.

La compagnie d'assurance-vie émet alors un chèque à l'intention du prêteur hypothécaire pour éliminer entièrement la dette. 

Inconvénients de l'assurance-vie hypothécaire

Les inconvénients de l'assurance-vie hypothécaire sont importants, et il convient d'en tenir compte avant de la souscrire.

Tout d'abord, la police d'assurance-vie hypothécaire typique désigne le prêteur hypothécaire comme le seul bénéficiaire de la police. Les héritiers ou la famille ne reçoivent pas d'argent du capital-décès, et la couverture est donc très limitée.

Deuxièmement, l'assurance-vie hypothécaire est plus chère que les autres polices d'assurance-vie pour ce qu'elle couvre. En effet, les primes sont souvent basées sur l'âge de l'emprunteur, son état de santé et le montant du prêt. De plus, la plupart des polices d'assurance-vie hypothécaire ont des primes nivelées, ce qui signifie que les taux ne diminueront pas avec le temps comme c'est le cas pour d'autres types de polices.

Malheureusement, les polices d'assurance-vie hypothécaire sont proposées de telle sorte que, la plupart du temps, le propriétaire ne pense même pas à explorer d'autres solutions. Ils partent du principe qu'il s'agit d'un produit autonome et qu'ils doivent probablement l'avoir pour protéger leur famille en cas de décès de l'emprunteur. Ils remplissent donc la carte qui leur a été envoyée par la poste et souscrivent la police sans étudier d'autres possibilités. 

En quoi l'assurance-vie hypothécaire diffère-t-elle de l'assurance-vie temporaire ?

Tout d'abord, il est important de comprendre que l'assurance-vie hypothécaire n'est pas la même que l'assurance-vie traditionnelle. Les polices d'assurance-vie temporaire sont conçues pour offrir une protection financière pendant une période déterminée, tandis que les polices d'assurance-vie entière offrent une couverture à vie. L'assurance-vie hypothécaire, quant à elle, ne verse des indemnités que si vous décédez alors que vous avez encore un solde hypothécaire. Cela signifie que si vous remboursez votre prêt hypothécaire avant votre décès, vos bénéficiaires ne recevront pas de capital-décès. L'assurance-vie hypothécaire n'est qu'un type d'assurance-vie temporaire, mais un type très limité. Bien que l'on puisse vous proposer quelques options, vous êtes généralement assez limité dans ce que vous pouvez acheter.

Le montant du capital-décès constitue une limite particulière. Comme vous n'assurez que l'hypothèque et que vous ne désignez que le prêteur hypothécaire comme bénéficiaire, il n'y a aucune raison d'augmenter la couverture.

Un autre domaine dans lequel vous êtes généralement limité est la désignation du bénéficiaire de la police. Par exemple, les polices d'assurance-vie hypothécaire ne désignent généralement que la société hypothécaire comme seul bénéficiaire. 

Alors, que faire ?

Assurance-vie temporaire pour la protection des hypothèques

Une police d'assurance-vie temporaire est parfaite pour ceux qui veulent une couverture pour une période de temps spécifique, comme la durée de leur hypothèque. La souscription d'une police d'assurance-vie temporaire est une excellente façon d'obtenir une couverture d'assurance-vie pour protéger votre famille en remboursant l'hypothèque si vous décédez. En outre, vous pouvez souscrire une police suffisamment importante pour leur laisser un pécule en plus du remboursement de l'hypothèque.

Par ailleurs, votre famille peut utiliser le produit de l'assurance pour payer les versements hypothécaires jusqu'à ce qu'elle décide de rembourser le prêt ou de vendre la maison. Cela leur donne des options qu'ils n'auraient pas avec une police d'assurance-vie pour prêt hypothécaire seulement.

La plupart des gens choisissent l'assurance-vie temporaire pour la protection de leur prêt hypothécaire parce qu'elle est plus abordable et qu'elle vous donne la possibilité de l'annuler ou de la transformer en assurance-vie entière plus tard si vos besoins changent.

Foire aux questions

Q1. L'assurance vie temporaire permet-elle de rembourser un prêt hypothécaire ?
Oui, le remboursement d'un prêt hypothécaire est le choix du bénéficiaire d'une assurance-vie temporaire au sens large. Toutefois, bien que l'assurance-vie hypothécaire soit également une assurance-vie temporaire, il s'agit d'un type très limité de police temporaire.
Lorsque vous souscrivez une assurance temporaire, le capital-décès peut être utilisé aux fins souhaitées par les bénéficiaires.

Q2. L'assurance-vie hypothécaire est-elle une bonne idée ?
Une assurance-vie hypothécaire peut être un moyen de protéger vos personnes à charge contre la perte de leur maison. En ce sens, c'est une bonne idée. Cependant, vous pouvez acheter des polices d'assurance-vie qui pourraient rembourser l'hypothèque et offrir plus de souplesse à un coût moindre.

Q3. Ai-je besoin d'une assurance habitation si j'ai un prêt hypothécaire ?
Oui, les sociétés de crédit hypothécaire exigent généralement que vous ayez une assurance habitation. Toutefois, il ne faut pas confondre l'assurance hypothécaire avec l'assurance habitation ou l'assurance hypothécaire privée ; ces polices d'assurance ont des objectifs très différents.

L'assurance habitation, également appelée assurance contre les risques, couvre les biens assurés contre les risques naturels. Si votre propriété subit des dommages, la compagnie d'assurance du propriétaire fera des réparations ou même reconstruira la maison si les dommages sont couverts par la police. Toutefois, elle ne paie pas l'hypothèque.

L'assurance hypothécaire privée couvre le prêteur en cas de défaillance de l'emprunteur. Par exemple, supposons que l'emprunteur ne peut pas ou refuse d'effectuer les paiements. Dans ce cas, le prêteur sera couvert pour une certaine partie du solde du prêt hypothécaire, généralement jusqu'à 20 %. Il ne s'agit pas d'une assurance-vie sous quelque forme que ce soit.

Q4. De quel type d'assurance de protection hypothécaire avez-vous besoin ?
Vous devez être en mesure de protéger vos personnes à charge au cas où vous décéderiez et auriez une hypothèque sur votre maison. Vous pouvez le faire au moyen d'une police d'assurance vie temporaire ou d'une police d'assurance vie entière permanente.

Tant que le capital décès est suffisant pour rembourser le prêt hypothécaire, le type d'assurance n'a pas beaucoup d'importance. Toutefois, il existe des produits plus ou moins idéaux pour atteindre le même objectif.

Q5. Qu'est-ce qui est le mieux et pourquoi : l'assurance-vie temporaire ou l'assurance-vie hypothécaire ?
Une assurance-vie temporaire dont la prestation de décès est suffisante pour rembourser votre prêt hypothécaire et répondre aux besoins de vos personnes à charge est la meilleure solution.
La souscription d'une police d'assurance protection hypothécaire limite ce que vos héritiers peuvent faire inutilement. Vous pouvez obtenir une police temporaire ou permanente avec une prestation de décès égale à un prix inférieur.

Conclusion

La protection de votre famille en cas de décès prématuré est un élément important de la planification de l'avenir. S'assurer qu'ils ne seront pas confrontés à des difficultés dues à des dettes, y compris leur hypothèque, donnera à chacun une grande tranquillité d'esprit.

Prendre des décisions bien informées sur le type de couverture d'assurance qui vous apportera les meilleurs avantages est une étape judicieuse pour choisir la meilleure couverture pour vos besoins. Il est toujours conseillé de s'adresser à un agent d'assurance-vie agréé qui connaît les différentes politiques, caractéristiques et prestations.

Notre équipe d'agents d'assurance professionnels et dévoués n'est qu'à un coup de fil. Alors, prenez contact avec nous dès aujourd'hui.