De quel montant d'assurance avez-vous besoin ?

 

Il n'y a pas de réponse simple à cette question. Le calcul de vos besoins en matière de couverture est crucial pour l'achat d'une assurance-vie. Voici tout ce que vous devez savoir sur le calcul de la couverture et les facteurs qui influent sur l'assurance vie.

RÉSUMÉ

• Le montant de la couverture dont vous avez besoin dépend de divers facteurs, dont votre âge, votre état de santé, vos revenus, votre situation familiale et vos obligations financières.
• Certains experts s'accordent à dire que vous devriez avoir une police d'une valeur au moins égale à 7 à 10 fois votre salaire annuel. Mais il ne s'agit que d'une directive générale et si vous avez de jeunes enfants ou beaucoup de dettes, vous voudrez peut-être souscrire une police plus importante afin qu'ils puissent être pris en charge financièrement s'il vous arrivait quelque chose.
• La meilleure façon de déterminer le montant de l'assurance-vie dont vous avez besoin est d'utiliser la formule DIME. DIME signifie dette, revenu, hypothèque et frais d'études.
• Vous commencez par calculer votre revenu annuel, puis vous le multipliez par le nombre d'années qui vous séparent de la retraite. Ensuite, vous additionnez le solde de votre prêt hypothécaire et toute autre dette que vous pourriez avoir. Enfin, vous estimez combien d'argent votre famille aura besoin pour couvrir ses dépenses chaque année après votre départ.

Introduction

Le montant de la couverture dont vous avez besoin dépend de divers facteurs, dont votre âge, votre état de santé, votre style de vie et vos obligations financières. Mais comment savoir quel montant d'assurance-vie est suffisant ? Commencez par considérer ces trois facteurs :

1. Votre revenu actuel et vos obligations financières : De combien d'argent votre famille aurait-elle besoin pour remplacer votre revenu si vous n'étiez plus là pour subvenir à ses besoins ? Assurez-vous de prendre en compte des éléments tels que les paiements hypothécaires, les frais d'éducation et les frais de subsistance quotidiens.
2. Votre revenu futur et votre potentiel de gains : Si vous êtes le principal soutien financier de votre famille, celle-ci devra remplacer votre revenu si vous décédez. Assurez-vous que votre police d'assurance-vie est suffisamment importante pour couvrir cette perte.
3. Vos biens personnels : Avez-vous des économies ou des placements qui pourraient être utilisés pour aider votre famille en cas de décès ? Si ce n'est pas le cas, vous devrez vous assurer que votre police d'assurance-vie est suffisamment importante pour couvrir tous les besoins financiers de votre famille.

D'autres éléments sont à prendre en compte pour déterminer le montant de l'assurance dont vous avez besoin :

• Avez-vous de jeunes enfants ou d'autres personnes à charge qui dépendent de vous pour leur subsistance ?
• Possédez-vous une maison ou d'autres biens qui devraient être vendus pour payer des dépenses comme les frais d'obsèques ou les droits de succession ?
• Y a-t-il des besoins ou des dépenses particulières qui doivent être couverts en cas de décès ?

Une fois que vous aurez pris tous ces éléments en considération, vous aurez une meilleure idée du montant de l'assurance-vie dont vous avez besoin.

Comment calculer le montant de votre couverture d'assurance

Voici deux des méthodes les plus efficaces pour calculer le montant de votre couverture d'assurance :

1. Multipliez votre revenu annuel par 10x

Une bonne règle de base consiste à multiplier votre salaire annuel par 10. Ainsi, si vous gagnez 50 000 $ par an, vous devriez avoir une police d'assurance-vie d'au moins 500 000 $. Vous serez ainsi certain que votre famille sera prise en charge financièrement s'il vous arrive quelque chose.

C'est la façon la plus simple de déterminer vos besoins en assurance vie, mais elle a ses limites. Elle ne tient pas compte de l'ensemble de vos finances ou des besoins de votre famille. De plus, elle ne convient pas aux parents au foyer. Même s'il ne gagne pas de revenu, un parent qui reste à la maison a besoin d'une assurance-vie tout autant qu'un parent qui travaille. Si un parent au foyer décède, le conjoint survivant doit employer quelqu'un pour assumer une partie ou la totalité des tâches du défunt.

Si vous prévoyez d'avoir des enfants, vous devriez également tenir compte de leurs frais d'études. Si vous avez plus d'un enfant, multipliez le revenu total par dix et ajoutez 10 000 $ pour les dépenses universitaires de chaque enfant. Comme pour le critère "10 fois le revenu", cela ne tient pas compte des besoins de votre famille, de vos actifs existants ou des contributions non versées par votre conjoint ou partenaire. Vous voudrez peut-être souscrire une police plus importante pour que vos enfants puissent être pris en charge financièrement s'il vous arrivait quelque chose. Ou si vous avez beaucoup de dettes, vous voudrez peut-être souscrire une police qui couvrira ces dettes en cas de décès.

2. La formule DIME

La formule DIME est la plus complète des trois règles empiriques. Elle garantit que votre assurance-vie couvre quatre domaines essentiels : les dettes, les revenus, le prêt hypothécaire et les études.

Dettes : additionnez toutes vos dettes (y compris les cartes de crédit, les prêts automobiles, les prêts étudiants et toute autre dette en cours ou toute autre obligation financière qui n'est pas remise au décès).

Le revenu : Considérez le nombre d'années pendant lesquelles vos proches auront besoin d'une aide financière. Calculez ensuite votre revenu annuel (avant impôts).

Hypothèque : Le solde de votre hypothèque ne disparaît pas à votre décès. Veillez donc à estimer le solde de l'hypothèque de votre maison (si vous en avez une).

L'éducation : Prévoyez-vous d'envoyer vos enfants à l'université ? Si oui, de combien d'argent auront-ils besoin ?
Enfin, additionnez les futures dépenses d'éducation de vos enfants.

La formule DIME est un excellent point de départ pour calculer vos besoins en assurance-vie.

Voici une illustration de la manière de calculer les besoins en assurance-vie à l'aide de l'algorithme DIME.

Considérez que la totalité de votre dette s'élève à 30 000 $. Cela comprend les cartes de crédit, les lignes de crédit, les prêts automobiles et les prêts scolaires. Toutefois, cela ne comprend pas l'hypothèque, que vous calculerez séparément. Vous pouvez également inclure toute dette future que vous ne pourrez pas payer, comme les frais d'obsèques. Considérez que vous aurez besoin de 12 000 $ pour couvrir vos dernières dépenses.

Par conséquent, votre dette totale est maintenant de : 30 000 $ + 12 000 $ = 42 000 $.

Vous devez décider pendant combien de temps vous souhaitez que le revenu de votre famille soit remplacé. Vous pouvez utiliser les années qu'il faudra à votre plus jeune enfant pour atteindre 18 ans, obtenir son diplôme universitaire ou acheter sa première maison. Il est également possible d'examiner combien d'années il reste jusqu'à la retraite. Supposons que vous gagnez 60 000 $ par an. Dans 20 ans, vous souhaitez disposer de suffisamment de fonds pour subvenir aux besoins de votre famille jusqu'à ce que votre plus jeune enfant obtienne son diplôme universitaire.

Revenu : 60 000 $ x 20 = 1 200 000 $.

Calculez le solde restant sur votre hypothèque. Disons que vous devez 500 000 $ sur votre hypothèque. Obligation hypothécaire totale : 500 000

Considérez l'éducation et, enfin, combien d'argent vous faudra-t-il dans 20 ans pour envoyer votre enfant au collège ? Si vous avez plusieurs enfants, tenez compte de la cotisation maximale à vie à un REEE au Canada, qui est de 50 000 $.

Donc, ça fait 50 000 $ pour l'éducation d'un enfant.

En utilisant la formule DIME, vous aurez besoin d'une couverture de 1 742 000 $ pendant 20 ans.

Bien que la formule DIME puisse vous donner un bon point de départ pour déterminer le montant d'assurance vie dont vous avez besoin, il est toujours préférable de consulter un professionnel avant de prendre une décision. Un agent d'assurance-vie expérimenté peut vous aider à adapter une police à vos besoins spécifiques et à votre budget.

Qu'est-ce qu'une prime d'assurance-vie ?

La somme d'argent que vous versez périodiquement à votre compagnie d'assurance-vie pour bénéficier d'une couverture d'assurance-vie s'appelle une prime. Vos intérêts en matière de sécurité financière et ceux de vos bénéficiaires seront protégés tant que vos primes seront payées à temps. Selon la façon dont la police est établie avec l'assureur, les paiements d'assurance-vie sont généralement effectués mensuellement, trimestriellement ou annuellement. (ajoutez un exemple de prime ici)

Quels sont les facteurs qui influent sur la couverture de l'assurance-vie ?

De nombreux facteurs influent sur la nécessité d'une couverture d'assurance-vie. L'assurance-vie moyenne souscrite par les particuliers représente 10 à 15 fois leur salaire annuel. Cela leur permet de couvrir la majorité des coûts énumérés ci-dessous :

Dépenses quotidiennes et factures mensuelles : Le versement de votre police d'assurance-vie doit couvrir vos dépenses mensuelles et vos besoins vitaux essentiels, tels que la nourriture, les services publics et les vêtements. En fin de compte, cela permet à votre famille de conserver son niveau de vie actuel sans avoir à s'inquiéter d'une perte de revenu.

Dettes à court terme : Si vous avez des dettes à court terme, comme un prêt étudiant ou un prêt automobile, elles survivront à votre décès. Après votre décès, votre famille sera obligée de s'en occuper. Sans votre salaire, cela peut être difficile. C'est là que l'assurance-vie entre en jeu. Elle peut éliminer vos dettes à court terme et protéger votre famille contre les difficultés financières.

La garde des enfants : Le remboursement de votre police d'assurance-vie peut couvrir toutes vos factures de garde d'enfants. Cela comprend les frais de scolarité, les programmes parascolaires et les dépenses supplémentaires. Si vous avez ou prévoyez d'avoir des enfants, vous devriez également envisager les frais d'université, étant donné leur augmentation rapide.

Les frais d'obsèques : La mort n'est pas bon marché. Vous pouvez dépenser des milliers de dollars pour la crémation, les salons funéraires et les pierres tombales. Au Canada, le coût moyen d'une inhumation se situe entre 5 000 $ et 15 000 $. Si vous ne voulez pas imposer à votre famille le fardeau des frais funéraires, vous devriez l'inclure dans votre police.

Mais si vous avez des dettes à long terme, comme des hypothèques, vous voudrez peut-être souscrire une police plus importante afin que ces personnes puissent être prises en charge financièrement s'il vous arrive quelque chose. C'est là que la formule DIME entre en jeu. La formule DIME fournit un calcul complet de vos besoins de couverture. Elle tient compte de vos revenus actuels, de vos dettes à court et à long terme, ainsi que de vos dépenses futures, comme les frais d'études ou la retraite.

Pendant combien de temps avez-vous besoin d'une couverture d'assurance-vie ?

Il n'y a pas qu'une seule façon de procéder. Le montant de la couverture dont vous avez besoin dépend principalement de votre niveau d'endettement. Si vous avez un prêt hypothécaire ou d'autres dettes qui resteraient impayées en cas de décès, l'assurance-vie peut vous aider à vous acquitter de ces obligations. Néanmoins, vous devez tenir compte de ces facteurs lorsque vous choisissez le montant de la couverture et le nombre d'années dont vous avez besoin :

Votre âge : Votre âge est un indicateur utile de la durée pendant laquelle vous continuerez à fournir à votre famille un revenu qui devra être remplacé si vous veniez à décéder. Si vos bénéficiaires dépendent de votre revenu, vous devriez choisir une police qui dure jusqu'à ce que vous prévoyiez de prendre votre retraite ou jusqu'à ce que vous ayez suffisamment d'épargne et d'actifs pour assurer la sécurité financière de votre famille.

Votre dette la plus longue : La couverture d'assurance-vie devrait durer au moins aussi longtemps qu'il vous faudra pour rembourser vos dettes les plus longues, comme le solde de votre prêt hypothécaire. Cela peut empêcher vos proches d'hériter de vos dettes en cas de décès.

Vos enfants : Si vous avez de jeunes enfants ou prévoyez d'en avoir bientôt, une assurance-vie temporaire de 15 ou 20 ans ou plus peut assurer la stabilité de votre famille. Si quelque chose devait vous arriver, votre police pourrait aider à soutenir vos enfants jusqu'à ce qu'ils terminent leurs études universitaires ou deviennent indépendants.

Ai-je besoin d'une assurance-vie si j'ai beaucoup d'épargne ?

Si vous êtes en bonne santé et que vous avez économisé suffisamment pour couvrir les besoins de votre famille en cas de décès, vous n'avez peut-être pas besoin d'assurance-vie. Mais n'oubliez pas que les économies peuvent toujours s'épuiser, que ce soit en raison de dépenses médicales imprévues, de frais de soins de longue durée ou simplement parce que vous vivez plus longtemps que prévu. Il est donc important de tenir compte de tous les facteurs avant de décider si l'assurance-vie vous convient ou non.

Voici trois raisons pour lesquelles vous devriez envisager une assurance-vie, même si vous disposez d'une épargne importante :

1. Votre épargne peut ne pas suffire à couvrir les dépenses finales

Votre épargne peut être substantielle, mais il est important de considérer jusqu'où ces fonds iront en cas de décès. Les dernières dépenses, y compris les frais d'obsèques et les dettes impayées, peuvent rapidement gruger votre pécule. L'assurance-vie peut vous aider à faire en sorte que vos proches n'aient pas à supporter le fardeau de ces coûts.

2. Votre épargne pourrait être soumise à l'impôt et à l'homologation.

Selon la taille de votre succession, votre épargne pourrait être assujettie à l'impôt à votre décès. De plus, vos biens pourraient devoir être soumis à une homologation, ce qui peut être un processus long et coûteux. Le produit d'une assurance-vie n'est généralement pas soumis à l'impôt ni à l'homologation, ce qui en fait un moyen plus efficace de subvenir aux besoins de votre famille après votre décès.

3. Votre famille peut avoir besoin de liquidités immédiatement

Dans l'éventualité de votre décès, votre famille voudra ou aura probablement besoin d'avoir accès à de l'argent immédiatement. Il peut s'agir de couvrir les dernières dépenses ou simplement d'aider aux dépenses de la vie quotidienne pendant qu'ils s'adaptent à leur nouvelle réalité. Grâce à l'assurance-vie, vos bénéficiaires peuvent recevoir une somme forfaitaire qu'ils peuvent utiliser comme bon leur semble.

Si un compte d'épargne solide est un élément essentiel de la sécurité financière, l'assurance-vie offre une protection supplémentaire en cas de décès prématuré.

Comment l'assurance-vie protège-t-elle un prêt hypothécaire ?

Vous pouvez inclure le solde du prêt hypothécaire pour que votre famille puisse rester dans sa maison sans craindre la saisie. Si le remplacement du revenu (ci-dessus) tient déjà compte des paiements hypothécaires et des autres coûts, il n'est pas nécessaire d'ajouter des fonds hypothécaires supplémentaires. Une police d'assurance-vie hypothécaire donne une prestation de décès au prêteur si l'emprunteur immobilier décède pendant la durée du prêt. Cette assurance temporaire est conçue pour correspondre au nombre d'années restant sur un prêt hypothécaire, avec des niveaux de prestation de décès qui changent chaque année pour refléter la réduction annuelle du solde du prêt hypothécaire.

Les emprunteurs dont le prêteur les oblige à souscrire une assurance-vie hypothécaire peuvent également choisir une assurance-vie permanente, ce qui leur permet de désigner de nouveaux bénéficiaires une fois l'obligation hypothécaire remplie.

Comment puis-je déterminer si j'ai besoin d'une assurance-vie ?

La plupart des gens choisissent de souscrire une assurance vie pour une raison principale : protéger financièrement leurs proches en cas de décès. Si vous avez des personnes à charge qui dépendent de votre revenu, l'assurance-vie peut contribuer à garantir qu'elles seront prises en charge financièrement si vous n'êtes plus là.

Mais l'assurance-vie peut aussi être utilisée à d'autres fins, comme la couverture des droits de succession ou le remboursement de dettes. Et si vous disposez d'une épargne importante, l'assurance-vie peut être utilisée comme un moyen de transmettre un patrimoine à vos héritiers en franchise d'impôt.
Toutes les personnes n'ont pas besoin d'une assurance-vie, mais certaines personnes et situations en font une bonne idée. Les personnes qui ont amassé suffisamment de richesses et d'actifs pour subvenir à leurs besoins et à ceux de leurs proches en cas de décès peuvent renoncer à souscrire une assurance-vie, en particulier une police temporaire.

En revanche, selon certains experts, il existe des catégories de personnes qui ne devraient jamais se passer d'assurance-vie : les couples, les titulaires d'un prêt hypothécaire, les nouveaux parents, les parents de mineurs, les enfants (mineurs), les personnes en instance de divorce et les propriétaires d'entreprise.

Questions fréquemment posées sur l'assurance vie

Les polices d'assurance-vie coûtent-elles plus cher avec l'âge ?
En général, les primes d'assurance-vie augmentent avec l'âge. Cela s'explique par le fait que les personnes âgées sont plus susceptibles de mourir que les jeunes et que les assureurs facturent davantage pour couvrir ce risque accru. En général, l'assurance-vie est moins chère pour les personnes plus jeunes et en bonne santé. Par conséquent, vous devriez la souscrire le plus tôt possible si vous pensez en avoir besoin maintenant ou à l'avenir.

Toutefois, il existe quelques exceptions à cette règle. Si vous êtes en bonne santé et que vous avez des antécédents de bonne santé dans votre famille, vous pouvez obtenir une police à un taux inférieur à celui d'une personne du même âge mais présentant des risques de santé. De même, si vous avez un mode de vie sain et que vous n'avez pas de comportements à risque comme le tabagisme ou la consommation excessive d'alcool, vous pouvez également bénéficier de taux plus bas.

Quelle doit être la durée de mon assurance-vie temporaire ?
Votre police d'assurance-vie temporaire devrait correspondre à la durée de vos obligations financières et de vos dettes en cours. Si vous n'obtenez pas une bonne durée et que vous devez souscrire une assurance-vie supplémentaire à l'avenir, vos primes seront beaucoup plus élevées.

Dois-je maintenir ma couverture d'assurance-vie après l'expiration de la police ?
La question de savoir s'il faut ou non maintenir la couverture après l'expiration de la police est importante. Il y a quelques éléments à considérer avant de prendre cette décision. Premièrement, quelle est votre situation financière actuelle ? Si vous avez payé vos dettes à long terme, vous n'avez peut-être pas besoin de la couverture. Cependant, si vous avez des difficultés financières, l'assurance-vie peut apporter une sécurité bien nécessaire à votre famille. Un autre élément à considérer est votre santé. Si vous avez des problèmes de santé, l'assurance-vie peut être un filet de sécurité vital pour votre famille. Enfin, pensez à votre situation familiale. Si vous avez de jeunes enfants, vous voudrez peut-être maintenir votre assurance-vie afin qu'ils soient pris en charge si quelque chose vous arrivait. En revanche, si vous avez des enfants adultes qui sont indépendants, vous n'aurez peut-être pas besoin d'une aussi grande couverture.

Que se passe-t-il à l'expiration d'une police d'assurance-vie temporaire ?
À l'expiration d'une police d'assurance-vie temporaire, le titulaire de la police n'a aucune mesure à prendre. Le fournisseur d'assurance l'avise que la police n'est plus en vigueur, que le titulaire cesse de payer les primes et qu'il n'y a pas de capital-décès potentiel.

Quel est le montant d'assurance-vie nécessaire à l'âge de 40 ans ?
Le calcul du montant d'assurance-vie dont vous aurez besoin commence par l'évaluation de la différence entre vos actifs et vos responsabilités, quel que soit votre âge. À 40 ans, vous êtes peut-être dans un moment de transition, entre un emploi et la retraite, avec des enfants au collège ou vivant de façon indépendante. Tous ces facteurs ont une incidence sur le montant de l'assurance-vie dont vous pourriez avoir besoin.

Devrais-je souscrire une assurance-vie à l'âge de 70 ans ?
À 70 ans, vos dettes et obligations sont peut-être beaucoup moins importantes qu'au début de votre vie. Vous avez peut-être remboursé votre hypothèque, vos enfants sont peut-être adultes et vous approchez peut-être de la retraite (ou êtes déjà à la retraite). Envisagez de souscrire une assurance-vie pour aider vos proches à rembourser les dettes en cours en cas de décès. En utilisant l'écart entre vos actifs et vos dettes, vous pouvez déterminer la quantité de couverture dont vous aurez besoin.

Conclusion

Alors, de quel montant d'assurance-vie avez-vous besoin ?

Comme l'assurance-vie protège vos personnes à charge, vous devez préparer un plan financier basé sur leurs besoins en cas de décès. Tenez compte des dépenses actuelles et prévues de votre famille, en plus de votre revenu annuel et de vos actifs.

Si vous n'êtes pas sûr de la valeur d'une assurance-vie, rappelez-vous qu'il est toujours préférable de souscrire une petite couverture plutôt que de n'en avoir aucune. Toute assurance-vie peut contribuer à alléger la pression financière sur votre famille lors de votre décès. Pour protéger votre famille, vous devez vous assurer qu'elle dispose d'un filet de sécurité financier ; même un filet modeste est préférable à rien.