Meilleures compagnies d'assurance-vie au Canada 2022

La tarification de l'assurance-vie est un élément essentiel de l'obtention de votre police d'assurance-vie. À quoi devez-vous faire attention lorsque vous remplissez votre demande pour être sûr d'être approuvé ?

Tarification de l'assurance vie

La tarification d'une demande d'assurance-vie est fondamentale pour l'émission d'une police d'assurance-vie. Au Canada, le processus de tarification de l'assurance-vie détermine le risque associé à l'émission d'une couverture d'assurance-vie pour le proposant.

Le processus de souscription examine les détails concernant le proposant, notamment son âge, son sexe, son état de santé, son style de vie et sa profession. Ensuite, en fonction de l'analyse effectuée par le tarificateur, un niveau de risque est attribué au proposant. En fonction de ce niveau de risque, le tarificateur approuve ou refuse la couverture. Si elle est approuvée, elle dictera les primes d'assurance vie pour un montant donné de capital décès.

Qu'est-ce que la tarification dans l'assurance vie ?

La tarification de l'assurance-vie au Canada est l'examen d'une demande d'assurance-vie afin de déterminer si la compagnie d'assurance-vie approuvera la couverture et, le cas échéant, les conditions auxquelles la couverture sera offerte.

Processus de souscription d'une assurance-vie

Le processus de souscription de l'assurance commence une fois la proposition remplie, ainsi qu'un examen médical si celui-ci est requis.

Chaque compagnie d'assurance vie a sa propre politique et ses propres directives pour la souscription de ses produits d'assurance vie. Un souscripteur d'assurance examinera une demande complète et déterminera la classe de risque à laquelle appartient le demandeur.

Une fois la tarification terminée, la compagnie d'assurance vie émet le type de police et la couverture d'origine. Supposons que le tarificateur d'assurance-vie détermine que le proposant n'est pas admissible à la couverture et à la police d'origine demandées. Dans ce cas, il peut refuser la couverture ou proposer d'autres options.

Facteurs de risque influençant la souscription d'une police d'assurance-vie

Les tarificateurs examinent une liste d'éléments sur chaque proposition pour déterminer l'admissibilité et les taux. Les facteurs les plus importants pour la tarification sont l'âge et la santé.

L'âge est un concept simple : les tarificateurs utilisent des tables actuarielles pour déterminer l'impact de l'âge sur le résultat de la demande.

Voici une courte liste des facteurs de risque les plus courants qui influent sur la souscription d'une police d'assurance-vie : maladies cardiaques, diabète, poids, tabagisme, taux de cholestérol élevé, antécédents de cancer, hypertension artérielle, VIH et antécédents familiaux de problèmes de santé.

Les candidats présentant des problèmes de santé préexistants révélés par un examen médical sont considérés comme à haut risque par la compagnie d'assurance. Dans certains cas, la couverture peut être refusée purement et simplement. Dans d'autres cas, le tarificateur peut demander une déclaration du médecin traitant afin de déterminer si le proposant présente un risque qui pourrait encore être assuré.

Comment fonctionne la tarification médicale ?

La tarification médicale implique un examen détaillé des antécédents médicaux du proposant et un examen médical pour certains types de polices.

La première étape consiste à vérifier le Medical Information Bureau (MIB). Cette vérification est similaire à celle de votre historique de crédit, sauf qu'il s'agit de votre dossier médical.

Les tarificateurs examineront également le questionnaire de santé rempli au moment de la demande et vérifieront s'il y a des divergences avec le dossier du MIB.

Les souscripteurs examineront également les examens médicaux afin de vérifier s'il existe des indications de problèmes de santé qui pourraient entraîner un décès prématuré et le versement de la prestation de décès.

Un examen médical est nécessaire pour souscrire le type de police offrant des taux préférentiels et des primes plus basses. Ces polices sont délivrées aux demandeurs qui n'ont pas de problème de santé, même mineur, ce qui permet aux tarificateurs de savoir que le risque de décès prématuré est faible.

Pourquoi la tarification est-elle nécessaire ?

La tarification est essentielle pour que les compagnies d'assurance-vie puissent évaluer le risque, décider si le proposant est admissible à la couverture, déterminer le montant de la couverture à offrir et fixer les taux d'assurance-vie.

Les compagnies d'assurance-vie sont des organismes à but lucratif ; la tarification leur permet de savoir si une police comporte un risque de perte financière.

Foire aux questions

Toutes les polices d'assurance-vie exigent-elles un examen médical ?
Tous les types d'assurance-vie ne l'exigent pas. Si vous vous êtes vu refuser une couverture en raison de vos antécédents médicaux dans le passé, il y a encore de l'espoir. Vous pouvez demander des polices d'assurance-vie à émission simplifiée ou garantie qui ne nécessitent pas d'examen médical. Cependant, vous risquez d'être limité à des montants de couverture inférieurs et de devoir payer des primes plus élevées que pour les polices privilégiées.

Quelles sont les étapes du processus de tarification ?
Chaque compagnie a son propre processus de souscription d'une police. En général, cependant, la proposition est soumise au service de tarification, où l'un des nombreux tarificateurs sera affecté au dossier.

Le tarificateur examine l'ensemble du dossier, qui comprend la proposition, le questionnaire de santé et les résultats des tests médicaux.

Une fois que le souscripteur a tout examiné, il détermine le résultat de la demande. Dans la plupart des cas, il approuve la demande ou propose une autre police si le demandeur n'est pas admissible à la police initiale.

3) Que fait un tarificateur d'assurance-vie au Canada ?
Les tarificateurs d'assurance-vie au Canada examinent les demandes d'assurance afin de déterminer le profil de risque des demandeurs. Les assureurs-vie vendent des produits d'assurance-vie pour faire de l'argent pour la compagnie. Par conséquent, chaque demande d'assurance représente un certain risque financier pour la compagnie, et les tarificateurs déterminent ce niveau de risque.

Les demandeurs en bonne santé sont considérés comme présentant un risque moindre pour la compagnie que les demandeurs en mauvaise santé. Les compagnies d'assurance-vie assureront les deux, mais à des taux différents. Les demandeurs présentant des problèmes de santé à risque paieront des taux plus élevés que les demandeurs en bonne santé.

4) Combien de temps dure le processus de souscription d'une assurance vie ?
En matière d'assurance vie, le processus de souscription est l'une des étapes les plus importantes. C'est à ce moment-là que les compagnies d'assurance évaluent le risque d'un proposant et décident de lui accorder ou non une couverture.

Au Canada, la durée du processus de souscription peut varier selon l'assureur, mais il prend généralement de quelques jours à quelques semaines, sauf complications ou retards. Pendant cette période, les assureurs examinent les antécédents médicaux du demandeur, son style de vie et d'autres facteurs afin de déterminer son risque.

Une fois le processus de souscription terminé, la compagnie d'assurance remet au proposant une police qui décrit la couverture et les conditions de son assurance-vie.

5) Quels sont les facteurs pris en compte par les tarificateurs ?
La tarification traditionnelle examine de manière très complète tous les éléments qui pourraient constituer un risque pour la compagnie d'assurance si elle émet une police d'assurance. Voici une liste de certains des facteurs les plus courants examinés par les tarificateurs :

• Les antécédents médicaux du demandeur : Les tarificateurs recherchent les problèmes de santé qui pourraient indiquer un risque élevé, tels que les maladies cardiaques, l'hypertension artérielle, l'indice de masse corporelle élevé, le cancer et l'asthme, entre autres. Ces problèmes de santé constituent un facteur de risque plus élevé et un risque de mortalité accru. Par conséquent, le proposant paiera des primes plus élevées si ces facteurs sont présents.
• Les antécédents médicaux familiaux : L'examen des antécédents familiaux peut également être un indicateur de l'espérance de vie s'il existe des antécédents de cancer, de diabète, de maladies cardiaques et d'autres maladies héréditaires.
• Dossier de conduite : Un dossier de conduite indiquant de mauvais antécédents de conduite peut inclure des conduites en état d'ivresse et des CFA. Ces cas préoccupent les compagnies d'assurance, car l'alcoolisme et la toxicomanie contribuent aux problèmes de santé.
• Consommation d'alcool et de drogues : Une analyse de sang ou un mauvais dossier de conduite peuvent révéler un abus d'alcool ou de drogues. Les assureurs-vie en tiennent compte pour déterminer la classe de risque de la police.
• Tables actuarielles : Une table actuarielle permet à la souscription de connaître l'espérance de vie du proposant en fonction de son âge. Il s'agit du facteur numéro un qui détermine les primes d'assurance.

6. Dois-je m'inquiéter de la tarification ?
Vous n'avez pas à vous inquiéter de la tarification si vous êtes en bonne santé. Lorsque vous faites votre demande d'assurance, votre conseiller en assurance passera en revue les questions clés qui pourraient déclencher un examen plus approfondi dans le cadre de la tarification. Si vos antécédents médicaux n'indiquent pas de problèmes de santé susceptibles de poser un risque, vous devriez pouvoir obtenir la couverture que vous recherchez avec une relative facilité. Cela est particulièrement vrai si vous souscrivez une police qui ne nécessite pas de test médical.

Conclusion

La tarification de l'assurance-vie est nécessaire pour que les compagnies d'assurance puissent évaluer le risque présenté lorsqu'elles offrent une assurance à une personne.

Ce processus permet à chacun de bénéficier de ce que l'assurance vie a à offrir. Le public peut profiter des différentes polices disponibles pour protéger ses proches en cas de décès prématuré. De plus, les entreprises peuvent continuer à fonctionner en atténuant les pertes lorsqu'elles assurent le public.