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Comment la santé influe-t-elle sur le coût de l'assurance-vie ?

 

Votre santé est le deuxième facteur le plus important qui détermine le coût de l'assurance. Après votre âge, les compagnies d'assurance pèsent lourdement sur votre santé pour déterminer le coût de votre assurance vie.

Les compagnies d'assurance évaluent votre santé comme un indicateur de la probabilité qu'elles aient à payer sur la police pendant sa durée. Par conséquent, plus votre santé est bonne, plus votre espérance de vie sera longue.

Les compagnies d'assurance vie se renseignent sur votre état de santé en vous posant une série de questions à ce sujet. Elles vous demandent notamment si vous fumez et si vous avez une maladie cardiaque ou d'autres problèmes de santé graves. Les meilleurs produits d'assurance-vie exigent également que vous passiez un examen médical pour connaître vos antécédents médicaux complets. Si vous réussissez l'examen médical et le questionnaire, vous obtiendrez des primes d'assurance vie moins élevées que les autres.

Comment fonctionnent les taux d'assurance-vie ?

Les taux d'assurance-vie sont basés sur des tables actuarielles, ce qui signifie que les compagnies d'assurance examinent la durée de vie de personnes comme vous dans le passé et utilisent ces données pour prédire votre durée de vie future. Ainsi, si vous êtes un jeune non-fumeur en bonne santé, vous serez considéré comme une personne à faible risque et vos primes d'assurance vie seront moins élevées que celles d'une personne plus âgée et/ou qui fume des cigarettes.

Les taux d'assurance-vie sont déterminés en partie par la note de risque attribuée au proposant. Cette note de risque est déterminée par des facteurs tels que

  • âge
  • état de santé
  • Profession
  • genre
  • loisirs et mode de vie
  • rapport de crédit
  • dossier de conduite

L'accent sera mis sur votre âge et votre état de santé. Tout problème de santé grave tel que le cancer, le diabète, le VIH/sida, l'asthme, les maladies cardiaques et l'hypertension artérielle entraîne généralement le refus de la couverture d'assurance-vie pour certains types de polices. Si vous pouvez être assuré, il y aura des exclusions pour ces conditions, et le coût de vos primes d'assurance vie sera beaucoup plus élevé.

Inversement, les demandeurs en bonne santé bénéficieront de tarifs préférentiels avec les primes mensuelles les plus basses.

Qu'est-ce qui est considéré comme sain pour une compagnie d'assurance-vie ?

Toutes les compagnies d'assurance vie considèrent que vous êtes en bonne santé sur la base des réponses données dans votre proposition d'assurance vie et des résultats de l'examen médical de l'assurance vie. Il vous sera également demandé de fournir des informations sur vos antécédents familiaux en matière de problèmes de santé graves.

La cote "sain" est attribuée aux demandeurs qui n'ont pas d'antécédents de cancer, de maladie cardiaque, de diabète, de VIH/sida, d'asthme ou d'hypertension artérielle.

La compagnie d'assurance examinera votre demande. Si aucun risque de santé important n'est décelé, vous serez classé comme un risque plus faible parce que vous êtes en bonne santé.

Pour une compagnie d'assurance vie, la santé est primordiale. Il s'agit d'être en excellente santé physique et mentale, de mener une vie active et d'avoir une vision positive de la vie. Une personne en bonne santé est une personne moins susceptible de présenter des demandes d'indemnisation et une personne qui vivra longtemps.

Comment l'état de santé affecte-t-il vos primes d'assurance vie ?

Une compagnie d'assurance-vie fera toujours payer plus cher les demandeurs considérés comme présentant un risque plus élevé pour la compagnie. Avant tout, elles examinent vos antécédents médicaux et votre état de santé actuel. Les compagnies d'assurance veulent savoir si vous êtes susceptible de vivre longtemps et en bonne santé, ou si vous avez des problèmes de santé qui pourraient réduire votre espérance de vie. Elles tiendront également compte des antécédents de santé de votre famille, car les facteurs génétiques peuvent jouer un rôle dans votre propre santé. Parmi les autres facteurs importants, citons vos choix de mode de vie, comme le fait de fumer ou de boire de l'alcool, votre profession (certains emplois sont plus dangereux que d'autres) et votre lieu de résidence : votre environnement peut avoir un impact sur votre santé. Tous ces facteurs jouent un rôle dans la détermination du montant que vous paierez pour une assurance vie et dans le fait que vous soyez considéré comme un client à haut risque.

Ainsi, que vous souscriviez une assurance-vie temporaire ou une assurance-vie permanente, votre état de santé se reflétera sur le coût de l'assurance-vie que vous paierez.

Avoir une mauvaise santé ne signifie pas toujours payer des taux d'assurance plus élevés toute sa vie. Si votre santé s'améliore, vous pouvez toujours réduire le coût de votre assurance vie en demandant à la compagnie d'assurance de réévaluer votre police. Vous pouvez aussi simplement souscrire un nouveau produit d'assurance vie.

Comment le poids influe-t-il sur vos primes d'assurance-vie ?

En matière d'assurance vie, votre poids peut avoir un impact important sur vos primes. L'un des principaux indicateurs du poids est l'indice de masse corporelle (IMC). Votre IMC est une mesure de votre masse graisseuse basée sur votre taille et votre poids. Il est utilisé pour estimer votre risque de développer des problèmes de santé liés à l'obésité, comme les maladies cardiaques, les accidents vasculaires cérébraux et le diabète.

D'une manière générale, plus votre IMC est élevé, plus vos primes d'assurance vie seront élevées. En effet, le fait d'être en surpoids ou obèse augmente le risque de développer des problèmes de santé qui pourraient réduire votre espérance de vie. Les compagnies d'assurance-vie considèrent que les personnes en surpoids sont plus susceptibles de développer des problèmes de santé à risque et de mourir prématurément ; par conséquent, elles facturent des primes plus élevées.

Pour de nombreuses personnes, il s'agit d'un problème soluble. Si vous avez besoin d'être couvert maintenant, vous pouvez souscrire une police d'assurance vie temporaire pour vous protéger dans l'immédiat. Ensuite, lorsque votre poids s'améliorera, vous pourrez passer à une assurance vie entière permanente.

Comment le tabagisme affecte-t-il vos primes d'assurance-vie ?

Le tabagisme est la principale cause de décès évitable au Canada. Selon la Gazette du Canada du 11 juin 2022, le tabagisme cause environ 48 000 décès chaque année.

Le tabagisme est l'un des facteurs les plus importants pour déterminer vos primes d'assurance vie. Si vous fumez, vous pouvez vous attendre à payer des primes beaucoup plus élevées que les non-fumeurs. Au Canada, les fumeurs paient généralement au moins 50 % de plus pour leur couverture d'assurance-vie que les non-fumeurs.

En effet, le tabagisme est un facteur de risque majeur pour la santé. Fumer augmente vos chances de développer de nombreux problèmes de santé graves, notamment le cancer, les maladies coronariennes et les accidents vasculaires cérébraux. Ces risques pour la santé augmentent la probabilité que vous mouriez prématurément. Par conséquent, les assureurs exigent des primes plus élevées pour compenser le risque accru d'assurer un fumeur.

Si vous êtes fumeur et que vous cherchez à souscrire une assurance vie, il y a quelques mesures que vous pouvez prendre pour faire baisser vos primes. Tout d'abord, envisagez d'arrêter de fumer. Si vous pouvez prouver que vous n'avez pas fumé pendant au moins 12 mois, vous aurez droit à des taux non-fumeurs.

Foire aux questions

1) Quels sont les problèmes de santé qui vous empêchent d'obtenir une assurance vie ?
Certains problèmes de santé rendent l'obtention d'une assurance vie difficile, mais pas impossible. Si vous souffrez de l'un des problèmes suivants, vos options seront plus limitées lorsque vous chercherez à souscrire une assurance vie :

  • cancer
  • asthme
  • diabète
  • l'hypertension artérielle
  • VIH
  • fumer
  • obésité
  • les maladies cardiaques.

L'une ou l'autre des conditions ci-dessus vous empêchera généralement de bénéficier de taux préférentiels, que ce soit pour une assurance-vie permanente ou une assurance-vie temporaire.

Cependant, tout n'est pas perdu pour les personnes qui ont des conditions préexistantes. Vous pouvez souscrire d'autres types d'assurance-vie, comme l'assurance-vie à émission garantie ou à émission simplifiée. Vous devrez peut-être payer des primes plus élevées, mais au moins vous pourrez obtenir une certaine couverture pour protéger l'avenir financier de vos proches. Avec ces polices d'assurance-vie temporaire, vous pouvez maximiser le montant de la prestation de décès pour une fraction de ce que vous paieriez pour la même couverture avec une assurance-vie permanente.

2) L'assurance-vie examine-t-elle les dossiers médicaux ?
Oui, lorsque vous souscrivez une police d'assurance-vie, les assureurs-vie vous demanderont de les autoriser à obtenir une copie de vos dossiers médicaux. Ils le font pour déterminer le niveau de risque que vous devez assurer.

3) Que se passe-t-il si je mens sur le fait que je fume pour souscrire une assurance-vie ?
Ce n'est pas une bonne idée de faire de fausses déclarations dans votre demande d'assurance-vie. Bien que vous puissiez vous en tirer à bon compte au départ, vous risquez de voir votre demande refusée à votre décès, car la compagnie d'assurance pourrait découvrir que vous avez fait de fausses déclarations. Il ne vaut pas la peine de mettre en danger la sécurité financière des personnes à votre charge juste pour économiser quelques dollars.

Vous pouvez souscrire une police d'assurance-vie temporaire avec un montant de couverture plus élevé pendant un certain temps, puis arrêter de fumer. Ensuite, après trois ans sans tabac, vous serez considéré comme un non-fumeur. Vous pourrez alors souscrire une police d'assurance à des taux plus avantageux.

4) Quelles questions médicales posent-ils pour l'assurance-vie ?
Lorsque vous demandez à souscrire une assurance-vie, la compagnie d'assurance vous posera des questions afin d'identifier les facteurs de risque élevés qui pourraient entraîner un versement anticipé de la prestation de décès. Elle voudra savoir si vous souffrez de maladies telles que le cancer, les maladies cardiaques, le diabète, l'asthme, le VIH ou la dépression, entre autres.

Il y aura également des questions sur les antécédents médicaux de votre famille, qui sont également prises en compte pour évaluer votre risque.

Pourquoi les compagnies d'assurance-vie veulent-elles des dossiers médicaux ?
Les antécédents et les dossiers médicaux constituent une partie importante de l'évaluation des risques lors de l'émission d'une police d'assurance-vie. Les dossiers déterminent les coûts de l'assurance vie pour la compagnie et, par conséquent, les taux d'assurance vie pour l'assuré.

Les compagnies d'assurance peuvent-elles accéder à mon dossier médical ?
Oui, une compagnie d'assurance voudra examiner votre dossier médical. Elle ne peut le faire qu'avec votre autorisation écrite, qu'elle obtiendra de vous au cours de la procédure de demande.

Pourquoi un rapport médical est-il important en matière d'assurance ?
Avant d'émettre une police d'assurance-vie, la compagnie devra évaluer le risque assuré - vous. Le rapport médical jouera un rôle dans la détermination de la prime d'assurance-vie et du type de couverture d'assurance-vie qu'elle vous offrira.

8) Comment les compagnies d'assurance vérifient-elles les conditions préexistantes ?
La façon la plus courante de se renseigner sur les conditions préexistantes lorsque vous souscrivez une assurance vie est de remplir un questionnaire de santé et de passer un examen médical. Ces deux éléments font partie de la proposition d'assurance.

Quelles sont les maladies considérées comme des conditions préexistantes ?
Les maladies préexistantes les plus courantes dont s'inquiètent les compagnies d'assurance vie sont :

  • maladie cardiaque
  • diabète
  • cancer
  • asthme
  • VIH
  • l'hypertension artérielle.

Les personnes présentant ces conditions peuvent ne pas être admissibles à certains types de polices, comme les polices d'assurance vie entière et les polices d'assurance vie universelle. Toutefois, les compagnies d'assurance-vie proposent de nombreuses solutions pour que vous puissiez quand même être couvert.

Vous pouvez souscrire une assurance-vie temporaire dans la plupart des cas, quel que soit votre état de santé. Le compromis à faire est peut-être le montant de la couverture que vous pouvez acheter pour répondre à vos besoins d'assurance.

10) Que se passe-t-il si vous ne divulguez pas les conditions préexistantes ?
Ne pas divulguer les conditions préexistantes sur une demande d'assurance n'est pas une décision judicieuse. Si une demande d'indemnisation est déposée, la compagnie peut enquêter et découvrir votre omission. Vous courez alors le risque que la demande soit refusée et que le capital décès sur lequel vos héritiers comptaient ne soit jamais versé.

Conclusion

Prendre soin de votre santé peut offrir de grands avantages si vous essayez de souscrire une assurance vie. Vos taux seront beaucoup plus bas, et vous pouvez maximiser la valeur de vos dollars pour obtenir la meilleure couverture disponible au coût le plus bas.

Si votre état de santé n'est pas très bon, parlez-en à un conseiller en assurance qui pourra peut-être vous obtenir un devis d'assurance-vie qui vous conviendra.