Comment l'âge influe-t-il sur le coût de l'assurance-vie ?

L'âge est le principal facteur qui détermine les coûts d'assurance. Comment obtenir les meilleurs tarifs pour votre âge ? Nous avons quelques conseils à vous donner.

Les deux principales caractéristiques d'un proposant d'assurance-vie qui ont l'impact le plus important sur le coût de l'assurance-vie sont votre âge et votre état de santé.

Le coût de la couverture d'assurance-vie est déterminé par le principal facteur, l'âge, à l'aide de tables de mortalité actuarielles. Les tables actuarielles attribuent une probabilité de décès pendant que la police est en vigueur. Par conséquent, selon les tables actuarielles, plus le proposant est âgé, plus le risque d'assurance est élevé, et les taux d'assurance-vie augmentent en conséquence.

Comment fonctionnent les taux d'assurance vie

Les taux d'assurance-vie sont basés sur des tables actuarielles, ce qui signifie que les compagnies examinent la durée de vie de personnes comme vous dans le passé et utilisent ces données pour prédire la durée de votre vie future. L'âge et l'état de santé sont les principaux facteurs qui influent sur la façon dont les compagnies d'assurance-vie évaluent votre situation.

Plus vous êtes jeune, plus votre prime sera basse. Cela s'explique par le fait que les jeunes sont généralement en meilleure santé et ont une plus longue espérance de vie. Plus vous vieillissez, plus votre prime augmentera, car votre risque de décès augmente. Votre santé est également un facteur très important dans la détermination de votre taux d'assurance-vie. Si vous avez des antécédents de problèmes de santé ou si vous êtes fumeur, vous paierez plus cher votre assurance vie qu'une personne en bonne santé et qui ne fume pas. En effet, les personnes qui ont des problèmes de santé ou qui fument ont un risque plus élevé de mourir prématurément. Par conséquent, si vous êtes un jeune non-fumeur en bonne santé, vous serez considéré comme une personne à faible risque et vos primes d'assurance vie seront moins élevées que celles d'une personne plus âgée et/ou qui fume des cigarettes.

Envisagez une assurance-vie temporaire plutôt qu'une assurance-vie entière. Les tarifs de l'assurance temporaire sont généralement beaucoup plus bas que ceux de l'assurance vie entière, car dans le cas de l'assurance temporaire, l'assureur n'est tenu de payer que si vous décédez pendant la durée de la police. Dans le cas d'une assurance vie entière, l'assureur doit verser des indemnités, quelle que soit la date de votre décès.

Enfin, n'oubliez pas que les taux d'assurance-vie peuvent changer avec le temps. Si votre état de santé ou votre mode de vie change (par exemple, si vous commencez à fumer), vos taux d'assurance vie augmenteront très probablement. À l'inverse, si votre santé s'améliore ou si vous cessez de fumer, vos taux peuvent baisser.

Les primes d'assurance vie dépendent également du montant de l'assurance vie que vous souscrivez auprès de la compagnie d'assurance. Les taux d'assurance-vie diffèrent également en fonction du type de police d'assurance-vie que vous souscrivez. Par exemple, les primes mensuelles d'une assurance-vie temporaire seront moins élevées que celles d'une assurance-vie permanente.

Comment les primes d'assurance augmentent avec l'âge

Les primes d'assurance-vie augmentent pour chaque année où vous vieillissez. Cela s'explique par le fait que les personnes plus jeunes sont généralement en meilleure santé et présentent un risque de décès plus faible que les personnes plus âgées. Ainsi, plus le risque est faible, plus la prime est basse.

Cependant, à mesure que vous vieillissez, votre santé peut commencer à décliner, ce qui augmente votre risque de décès. Les compagnies d'assurance en tiennent compte en appliquant des primes plus élevées aux personnes plus âgées. La couverture des personnes âgées de 20 ans est relativement bon marché car elles sont considérées comme étant à faible risque. Les primes commencent à augmenter lorsque les gens atteignent la trentaine, car c'est à ce moment-là qu'ils sont considérés comme étant dans la force de l'âge et qu'ils sont plus susceptibles de subir un décès inattendu. Les primes continuent d'augmenter à mesure que les assurés vieillissent, car le risque de décès augmente également avec l'âge.

Les taux de l'assurance-vie temporaire sont déterminés au moment où vous souscrivez votre police d'assurance-vie, de sorte que vos taux sont fixes jusqu'à la fin de la police. En revanche, les polices d'assurance vie entière modifient le taux tout au long de la durée de la police d'assurance vie.

Autres facteurs qui influent sur votre assurance-vie

En plus de l'âge, le coût de l'assurance-vie est influencé par d'autres facteurs, notamment

• genre
• historique médical
• statut de fumeur
• profession
• les antécédents de santé de la famille
• passe-temps
• mauvais dossier de conduite
• l'hypertension artérielle.

Lorsque vous demandez une couverture d'assurance-vie, vous remplissez une proposition qui comprend un questionnaire sur les antécédents médicaux et, dans de nombreux cas, un examen médical. Ces deux documents fourniront des informations sur votre état de santé et d'autres facteurs personnels déterminant votre état de santé et le risque que vous présentez à des fins de tarification.

Une fois la demande d'assurance remplie, elle est soumise à la souscription avec les résultats de l'examen médical. Les produits d'assurance-vie sont tarifés en fonction de l'évaluation du risque effectuée par la compagnie d'assurance-vie lors de la souscription de la demande.

Foire aux questions

1) En vieillissant, qu'advient-il du coût de l'assurance-vie ?
Le coût de l'assurance-vie augmente chaque année où vous vieillissez. Les compagnies d'assurance-vie utilisent des tables d'espérance de vie actuarielles standardisées pour déterminer le coût de l'assurance-vie.

À mesure que vous vieillissez, les assureurs-vie savent que les problèmes de santé sont plus susceptibles de survenir. Il est donc avantageux de se maintenir en bonne santé pour obtenir des primes d'assurance-vie moins élevées.

Pour réduire le coût de votre assurance-vie à un âge avancé, vous pouvez souscrire une police à primes uniformes. Cela signifie que votre prime restera la même pendant toute la durée de la police, quel que soit votre âge au moment où la police est en vigueur. Une autre façon de compenser l'augmentation du coût de l'assurance-vie à mesure que vous vieillissez est de souscrire une police à prestations croissantes. Ce type de police prévoit une prestation de décès qui augmente avec l'âge, ce qui peut aider à suivre le rythme de l'augmentation du coût de la vie. En évaluant stratégiquement vos besoins à court et à long terme, vous pouvez obtenir une couverture adéquate et payer des primes plus abordables.

2) Existe-t-il une assurance-vie dont les primes n'augmentent pas avec l'âge ?
Oui, supposons que vous achetiez une police d'assurance-vie temporaire à prime uniforme. Dans ce cas, la prime d'assurance-vie au moment où vous souscrivez la police restera la même pendant toute la durée du contrat.

3) Pourquoi l'âge est-il important dans l'assurance vie ?
L'âge fait une différence dans l'assurance en raison du facteur d'espérance de vie. Plus vous vieillissez, plus les assureurs vie déterminent qu'il y a une probabilité accrue qu'ils aient à payer sur la police. C'est pourquoi vous pouvez vous attendre à payer des taux d'assurance-vie plus élevés à mesure que vous vieillissez.

L'assurance-vie diminue-t-elle avec l'âge ?
Lorsque vous souscrivez un produit d'assurance-vie, vous achetez un montant fixe de couverture décès. Le capital-décès ne diminuera pas pendant toute la durée de l'assurance, surtout dans le cas des polices d'assurance-vie permanentes comme l'assurance-vie universelle et l'assurance-vie entière.

Certaines polices d'assurance-vie temporaire ont une couverture décroissante. L'assurance temporaire décroissante, par exemple, réduit le montant de la couverture avec l'âge.

5. à quel âge faut-il arrêter l'assurance-vie temporaire ?
Le moment où vous devriez cesser de détenir une assurance-vie dépend de votre situation particulière. Le choix entre une assurance vie temporaire et une assurance vie permanente dépend de vos besoins et de vos projets financiers. La plupart des gens pensent qu'ils n'ont plus besoin d'assurance-vie à l'expiration de leur police, mais ce n'est pas toujours le cas.

Si vous avez de jeunes enfants ou d'autres personnes à charge qui dépendent de votre revenu, il est important d'avoir une couverture en place en cas de décès. Cependant, à mesure que vos enfants grandissent et deviennent financièrement indépendants, il se peut que vous n'ayez plus besoin (ou que vous ne puissiez plus vous permettre) d'une couverture aussi étendue.

Il en va de même pour votre carrière. Si vous approchez de l'âge de la retraite et que vous disposez d'une épargne suffisante, vous n'avez peut-être plus besoin d'assurance-vie puisque votre famille ne dépendra plus de vos revenus. Toutefois, si vous travaillez encore et que vous n'avez pas autant d'économies, il est important de conserver votre couverture au cas où il vous arriverait quelque chose.

Le coût moyen d'une assurance-vie augmente avec chaque année d'âge. Il est donc préférable de commencer tôt et de prévoir une forme de couverture pour toute la durée de votre vie.

L'assurance-vie vaut-elle la peine après 75 ans ?
Une assurance-vie vaut la peine d'être souscrite à tout âge. Lorsque vous souscrivez une assurance vie, vous achetez plus qu'un simple capital décès. Vous achetez une protection financière pour une variété de besoins ou d'objectifs. Une certaine forme d'assurance-vie temporaire sera toujours utile, ne serait-ce que pour payer les dernières dépenses à la fin de la vie.

7) Une personne de 90 ans peut-elle obtenir une assurance-vie ?
Oui, les personnes âgées jusqu'à 90 ans peuvent prétendre à une assurance-vie auprès de diverses compagnies d'assurance-vie. Le montant des primes d'assurance-vie dépend des facteurs habituels que sont l'âge et la santé. À cet âge, vous pouvez vous attendre à payer des primes beaucoup plus élevées pour la même couverture que vous le feriez à un âge plus jeune.

L'assurance-vie prend-elle fin à 70 ans ?
L'assurance-vie ne prend pas fin à 70 ans. De nombreuses compagnies d'assurance-vie offrent toujours une assurance-vie permanente et une assurance-vie temporaire à l'âge de 70 ans et au-delà.

9) Quel est l'âge le plus avancé auquel on peut souscrire une assurance-vie ?
Les personnes âgées de 90 ans ou moins peuvent trouver une compagnie d'assurance-vie qui leur offre une couverture. Cependant, le montant du capital décès peut être limité et les primes mensuelles peuvent être coûteuses. C'est donc le moment d'envisager d'obtenir plusieurs devis d'assurance-vie et de rechercher le coût d'assurance-vie le plus bas.

La bonne nouvelle est que, même à un âge avancé, vous pouvez trouver une assurance-vie permanente ainsi qu'une assurance-vie temporaire.

Qu'advient-il de l'assurance vie entière à l'âge de 100 ans ?
Une police d'assurance-vie entière arrive à échéance lorsque l'assuré atteint 100 ans. La compagnie d'assurance-vie considère que la police d'assurance-vie est libérée. À ce moment-là, la compagnie d'assurance-vie peut verser le capital-décès au bénéficiaire et liquider le contrat.

Deux choses se produisent ici : l'assurance-vie prend fin, de même que la possibilité de transférer le capital-décès en franchise d'impôt ; il s'agit désormais d'un événement imposable.

Il serait prudent d'avoir une stratégie pour atténuer l'événement imposable qui se produira avec la fin du contrat d'assurance-vie et le versement de la prestation de décès.

11) Peut-on me refuser une assurance-vie en raison de mon âge ?
Oui, malheureusement, il arrive un moment où l'espérance de vie devient un problème pour les fournisseurs d'assurance-vie. Après l'âge de 90 ans, vous ne pourrez plus souscrire d'assurance-vie dans la plupart des cas.

Conclusion

La souscription d'une police d'assurance-vie est plus abordable quand on est jeune. Les polices d'assurance-vie sont évaluées en fonction de facteurs qui déterminent les coûts de l'assurance-vie, lesquels sont différents des primes d'assurance-vie qui vous sont proposées.

Les polices d'assurance-vie permanente ont deux composantes différentes qui constituent la prime qui vous est demandée : le coût de l'assurance et la composante valeur de rachat. Plus vous êtes âgé, plus le coût de l'assurance vie est élevé.

Les taux d'assurance vie temporaire deviennent de plus en plus intéressants si vous cherchez une assurance après 40 ans environ. Si vous êtes en bonne santé, cela vous aidera à obtenir des taux d'assurance vie abordables pour vos vieux jours.