Pourquoi les fumeurs paient-ils des primes d'assurance-vie élevées ?

Principaux enseignements :

La plupart des compagnies d'assurance-vie considèrent les fumeurs comme un groupe à haut risque. Lorsque vous fumez, vous augmentez considérablement votre risque de mourir prématurément. Cela signifie que la compagnie d'assurance est susceptible de devoir verser un capital décès beaucoup plus tôt que si vous étiez non-fumeur. Ce risque accru se reflète dans les primes plus élevées que les fumeurs paient pour une assurance vie.

Alors pourquoi les fumeurs paient-ils des primes d'assurance-vie élevées ?

Les compagnies d'assurance basent leurs primes sur le risque qu'elles encourent lorsqu'elles assurent une personne. Les compagnies d'assurance considèrent que plusieurs facteurs contribuent à ce risque. Parmi ces facteurs figurent la profession, le mode de vie et les antécédents médicaux. En tête de liste des facteurs qui augmentent le risque pour la compagnie d'assurance figure le fait que le proposant soit considéré comme un fumeur ou non.

Les fumeurs sont considérés comme des personnes à haut risque car ils sont plus susceptibles de mourir prématurément que les non-fumeurs. Les tables de mortalité indiquent que les fumeurs ont un taux de mortalité plus élevé, ce qui entraîne un risque plus élevé pour les compagnies d'assurance. C'est pourquoi les compagnies d'assurance demandent des primes plus élevées pour assurer les fumeurs que les non-fumeurs.

Heureusement, le nombre de personnes qui fument au Canada est une minorité (1). Selon les statistiques les plus récentes publiées par le gouvernement du Canada, on estime que 10 % de la population est classée comme fumeur. Un pourcentage encore plus faible de la population - 8 % - est considéré comme un fumeur quotidien.

Qu'est-ce qui est considéré comme du tabagisme ?

Les termes "fumeur" et "non-fumeur" sont des termes généraux. Il existe des nuances comme le fait de fumer du tabac, des cigares ou du cannabis, et chaque compagnie d'assurance a ses propres critères pour déterminer qui sera considéré comme un fumeur ou un non-fumeur. Lorsque vous demandez à souscrire une assurance-vie, la compagnie d'assurance que vous choisissez aura ses propres critères pour déterminer qui elle considère comme fumeur ou non-fumeur. Par exemple, vous pouvez être considéré comme un non-fumeur si vous n'avez pas fumé de cigarette depuis au moins un an. Cependant, la plupart des compagnies vous considéreront comme fumeur si vous avez utilisé des produits tels que la pipe, les cigarettes, les cigarettes électroniques, les vapes, le tabac sans fumée ou même les gommes et les patchs au cours des 12 derniers mois.

Quelle sera l'incidence du tabagisme sur votre prime d'assurance-vie ?

L'assurance-vie pour les fumeurs de cigarettes comporte des primes mensuelles plus élevées parce qu'ils courent un plus grand risque de décès prématuré. Le tabagisme est l'une des principales causes de décès prématuré au Canada (2). Selon Statistique Canada, le tabagisme cause 230 000 décès au pays chaque année (2). Cela signifie qu'il y a de fortes chances que l'assureur doive verser une prestation de décès plus tôt que prévu. En plus du risque accru de décès prématuré, les fumeurs ont aussi tendance à avoir plus de problèmes de santé que les non-fumeurs. En moyenne, 100 Canadiens meurent chaque jour de maladies liées au tabagisme, comme des cancers, des maladies cardiovasculaires et des maladies respiratoires. Cela signifie qu'ils sont plus susceptibles de faire des réclamations sur leurs polices d'assurance-vie. Ainsi, non seulement les assureurs doivent verser les prestations de décès plus tôt dans le cas des fumeurs, mais ils doivent également payer plus de prestations dans l'ensemble.

Les compagnies d'assurance ont donc des tarifs distincts pour chaque catégorie. En comparant les taux, les fumeurs peuvent s'attendre à payer des primes 50 % plus élevées que les non-fumeurs pour une couverture d'assurance-vie comparable.

Taux d'assurance-vie pour les non-fumeurs et les fumeurs

Les primes d'une assurance vie pour fumeurs sont plus élevées que celles de toutes les compagnies d'assurance vie. Voici quelques exemples de devis d'assurance vie qui illustrent les taux d'assurance vie pour fumeurs par rapport aux taux pour non-fumeurs.

Méthodologie : Le tableau ci-dessus reflète les primes moyennes d'assurance vie pour des fumeurs et des non-fumeurs dans une classification de santé standard, achetant une police d'assurance vie temporaire de 100 000 $ avec une durée de 10 ans. Les prix figurant dans le tableau sont déterminés par les tables de taux actuariels internes des principaux assureurs vie du Canada qui proposent des polices par le biais du marché WizLife.

On peut dire sans se tromper que si vous voulez une assurance-vie abordable, fumer des cigarettes ne vous permettra pas d'obtenir les meilleurs taux.

Qu'advient-il de vos primes d'assurance si vous arrêtez de fumer ?

Il y a de bonnes nouvelles pour ceux qui arrêtent de fumer. Certaines compagnies d'assurance-vie réduiront le taux de votre police d'assurance-vie après avoir cessé de fumer pendant une certaine période. Par exemple, si vous avez cessé de fumer pendant trois années consécutives, certaines compagnies d'assurance-vie au Canada vous considéreront comme un non-fumeur. À ce stade, vous pouvez demander à votre compagnie d'assurance de réexaminer votre taux et vous pourriez être admissible à des taux d'assurance-vie beaucoup plus avantageux.

Comment les compagnies d'assurance découvrent-elles si vous fumez ?

Les compagnies d'assurance vie proposent toujours un questionnaire de santé dans le cadre de la procédure de souscription d'une police d'assurance vie. Le moyen le plus courant pour une compagnie d'assurance-vie de savoir si vous fumez est de vous voir répondre sincèrement au questionnaire.

En outre, certaines compagnies d'assurance peuvent vous demander de passer un examen médical, au cours duquel vous devrez fournir des échantillons de sang et d'urine. L'examen médical recherchera la cotinine et l'anabasine. Ces deux substances sont présentes dans le tabac. Si votre test est positif pour l'une ou l'autre de ces substances, la compagnie d'assurance vous considérera comme un fumeur aux fins de l'assurance.

Pourquoi l'assurance temporaire est-elle souvent meilleure que l'assurance permanente ?

L'assurance temporaire est le type d'assurance-vie le plus populaire. Elle est privilégiée parce qu'elle offre généralement la prestation de décès la plus élevée pour le montant de la prime que vous payez. En outre, les polices d'assurance-vie temporaire sont beaucoup plus souples et personnalisables. Vous pouvez échelonner les polices pour obtenir la couverture dont vous avez besoin et économiser de l'argent pour la même couverture par rapport à l'assurance-vie permanente.

Vous pouvez souscrire une police temporaire pour répondre à un besoin spécifique de protection financière pendant une période limitée, puis en finir avec cette assurance. Par exemple, si vous démarrez une entreprise et que vous voulez vous assurer que, pendant les cinq premières années, vous disposerez d'un capital-décès important pour couvrir les prêts et autres dettes, vous pouvez le faire. Vous ne pourriez pas obtenir la même valeur avec une police d'assurance-vie permanente.

Questions fréquemment posées sur le tabagisme et les primes d'assurance vie

Q1. Peut-on éviter l'examen médical d'une assurance vie si l'on est fumeur ?

Oui, si vous êtes fumeur et que vous souhaitez souscrire une assurance vie, il existe certains types de polices que vous pouvez acheter, généralement destinées aux personnes âgées et ne nécessitant pas d'examen médical. Mais ce type d'assurance vie a généralement des limites de couverture beaucoup plus faibles et moins d'avenants (avantages) que les polices d'assurance vie temporaire, et vos bénéficiaires recevront un paiement moins important. Si vous fumez, vous pouvez vous attendre à ce que les primes soient sensiblement plus élevées, de sorte que cette option ne vaut peut-être pas la peine d'être comparée à une assurance vie temporaire pour fumeurs.

Q2. Que faire si vous ne fumez que socialement ?

Le fait que vous fumiez des cigarettes seul ou en compagnie d'autres personnes n'a aucune incidence sur votre classification. Les compagnies d'assurance vous demanderont si vous êtes fumeur dans le cadre de la demande d'assurance. La réponse est un simple "oui" ou "non". Elles ne demandent pas si vous fumez en société ou non.

Q3. Peut-on vous refuser une assurance vie si vous fumez ?

En règle générale, l'assurance vie ne vous sera pas refusée parce que vous fumez. Vous devrez simplement payer des primes plus élevées. Mais si le tabagisme est à l'origine d'un problème de santé tel que le cancer du poumon, qui entraîne votre décès, et que votre compagnie d'assurance-vie découvre que vous avez fait une fausse déclaration de non-fumeur au moment de la demande, cela pourrait être un motif de refus du capital-décès à vos bénéficiaires.

Q4. Comment les fumeurs peuvent-ils obtenir des taux d'assurance-vie plus bas ?

En fonction de votre compagnie d'assurance, vous pouvez obtenir une prime moins élevée si vous pouvez prouver que vous n'avez pas consommé de nicotine pendant un certain temps. Elle peut vous demander de passer un examen médical. Une autre façon pour les fumeurs d'obtenir les meilleurs taux possibles est de comparer les prix. Il existe des compagnies d'assurance-vie qui s'adressent aux fumeurs et proposent d'excellentes polices. Cependant, les fumeurs paieront toujours des primes d'assurance-vie beaucoup plus élevées que les non-fumeurs, pour le même montant de couverture et le même type de police.

Q5. Le vapotage est-il considéré comme du tabagisme ?

Les compagnies d'assurance-vie considèrent généralement le vapotage comme du tabagisme et basent leurs primes sur la classification "fumeur".

Conclusion

Vos primes d'assurance vie sont basées sur un certain nombre de facteurs, dont votre âge, votre état de santé et votre mode de vie. Si vous êtes fumeur, vous êtes considéré comme présentant un risque plus élevé qu'un non-fumeur et, par conséquent, vos primes d'assurance vie seront plus élevées. Mais cesser de fumer peut avoir un impact important sur vos primes. Et il n'y a pas que vos primes d'assurance vie qui diminueront lorsque vous cesserez de fumer. L'arrêt du tabac présente toutes sortes d'avantages pour la santé, de sorte que vous améliorerez votre santé et économiserez de l'argent en même temps. Les compagnies d'assurance-vie récompensent les proposants en bonne santé par des primes moins élevées.

Les fumeurs sont considérés comme des personnes à haut risque en matière d'assurance vie, et les polices ont donc tendance à être plus chères. Mais en fin de compte, cela vaut la peine de savoir que vous et votre famille bénéficierez d'un avantage financier en cas de décès. Une police d'assurance-vie vous apporte la sécurité et la tranquillité d'esprit que l'argent ne peut acheter.

Sources :

1. https://www.canada.ca/en/health-canada/services/canadian-tobacco-nicotine-survey/2020-summary.html
2. https://www.canada.ca/en/health-canada/services/health-concerns/tobacco/legislation/tobacco-product-labelling/smoking-mortality.html