Le bénéficiaire d'une assurance-vie est la personne ou l'entité qui recevra le produit de votre assurance-vie à votre décès. Comment choisir son bénéficiaire ?
La désignation du bénéficiaire est l'une des décisions les plus importantes que vous devez prendre lors de la souscription d'une police d'assurance-vie. Il ne s'agit pas seulement de désigner la personne qui recevra le capital-décès à votre décès. Il faut également tenir compte des bénéficiaires secondaires ou subsidiaires, ainsi que des bénéficiaires révocables et irrévocables. Il y a beaucoup à savoir sur les bénéficiaires ; lisez ce qui suit pour être bien informé lorsque vous devrez prendre cette décision.
Qu'est-ce qu'un bénéficiaire d'assurance-vie ?
Le bénéficiaire d'une police d'assurance-vie est la personne ou l'entité choisie par le propriétaire de la police pour recevoir le capital-décès au décès de l'assuré.
Lorsque vous souscrivez votre assurance-vie, la compagnie vous demande généralement de désigner un bénéficiaire principal et un bénéficiaire secondaire ou subsidiaire. Les bénéficiaires supplémentaires sont nécessaires au cas où le bénéficiaire principal décéderait avant vous.
Il ne s'agit pas d'un processus "à mettre en place et à oublier". Vous devez suivre l'évolution de la vie. Par exemple, un ou plusieurs bénéficiaires peuvent décéder, ou vous pouvez changer d'avis sur la personne qui devrait être le bénéficiaire, principal ou subsidiaire. Vous devez informer par écrit votre assureur-vie de ces changements.
Qui peut être bénéficiaire d'une assurance-vie ?
Au Canada, un bénéficiaire peut être une personne physique ou une entité telle qu'une fiducie, un organisme de bienfaisance ou votre succession. Cependant, certaines désignations de bénéficiaires présentent des avantages et des limites. Nous les aborderons plus en détail ci-dessous.
Comment choisir le bénéficiaire de votre assurance-vie ?
Lorsque vous désignez un bénéficiaire pour votre police d'assurance-vie, il y a beaucoup de choses à considérer. Tout d'abord, il faut se demander pourquoi vous souscrivez une assurance-vie. Est-ce pour subvenir aux besoins des personnes à votre charge en cas de décès ? Si c'est le cas, vous devez les désigner comme bénéficiaires avec certaines dispositions. Si vous décédez et que les personnes à votre charge sont encore des enfants mineurs, vous devrez peut-être désigner un tuteur légal ou établir une fiducie.
Vous souhaitez également désigner des bénéficiaires principaux et subsidiaires au cas où le bénéficiaire principal décéderait avant vous.
Considérations relatives à la désignation des bénéficiaires de votre police d'assurance-vie
Décidez si vous voulez désigner un bénéficiaire comme bénéficiaire révocable ou irrévocable.
Bénéficiaire révocable :
Vous pouvez choisir qui vous voulez voir recevoir vos prestations d'assurance-vie, et vous pouvez changer de bénéficiaire à tout moment sans son consentement. Cela signifie que dans toutes les provinces du Canada (à l'exception du Québec), vous pouvez changer librement de bénéficiaire au fur et à mesure que la vie change, sans avoir à demander l'autorisation du bénéficiaire. Pour les couples au Québec, les conjoints légalement mariés sont automatiquement considérés comme des bénéficiaires irrévocables, sauf s'il est indiqué qu'ils sont révocables.
Au Canada, l'assurance-vie est réglementée par les gouvernements fédéral et provinciaux. Dans toutes les provinces, sauf au Québec, c'est le propriétaire de la police qui décide du bénéficiaire de sa police. Au Québec, toutefois, la personne dont la vie est assurée par la police est celle qui choisit le bénéficiaire (ceci ne s'applique que lorsque l'assuré n'est pas le propriétaire de sa police).
Bénéficiaire irrévocable :
Vous pouvez choisir la personne que vous souhaitez voir recevoir vos prestations d'assurance-vie, mais vous ne pouvez pas la retirer ou la modifier sans le consentement du bénéficiaire. Cela signifie que si le propriétaire de la police veut changer le bénéficiaire, les deux parties doivent signer ce changement pour qu'il soit valide. Cette mesure a pour but de protéger les intérêts du bénéficiaire.
Le bénéficiaire irrévocable est souvent utilisé dans des situations telles que la séparation du mariage ou le règlement du divorce. Il garantit que le bénéficiaire (dans ce cas, l'ex-conjoint) ne pourra pas être retiré de la police par la suite. Tenez également compte des lois locales. Par exemple, si vous vivez au Québec et que vous désignez votre conjoint comme bénéficiaire, la désignation est automatiquement irrévocable.
Certaines polices exigent également que le bénéficiaire désigné ait un "intérêt assurable" à votre égard. Cela signifie que la personne désignée comme bénéficiaire souffrirait financièrement ou émotionnellement de votre décès.
Supposons que d'autres personnes en dehors de votre famille immédiate dépendent de votre soutien, comme des parents ou des grands-parents. Dans ce cas, vous pourriez vouloir les inclure comme bénéficiaires.
Que se passe-t-il si vous ne désignez pas de bénéficiaire ?
Votre succession devient le bénéficiaire si vous n'avez pas désigné de bénéficiaire sur votre police d'assurance-vie. Malheureusement, cela signifie que le capital-décès pourrait se retrouver là où vous ne l'aviez pas prévu. En effet, le versement fera partie de la succession. Par conséquent, quiconque a une créance sur votre succession peut recevoir la totalité ou une partie du produit.
Les inconvénients des impôts et des délais font également partie du règlement d'une succession. Alors que le produit de l'assurance est généralement exempt d'impôt, la succession doit payer des impôts, ce qui réduit d'autant le capital-décès de l'assurance.
Que se passe-t-il si votre bénéficiaire décède avant ou en même temps que vous ?
Supposons que vous n'ayez pas désigné de bénéficiaire subsidiaire ou de bénéficiaire secondaire. Dans ce cas, la totalité du capital-décès pourrait faire partie de votre succession. C'est pourquoi il est essentiel de désigner votre bénéficiaire subsidiaire lorsque vous souscrivez votre assurance-vie.
Vous pouvez également désigner plus d'un bénéficiaire, de sorte que si l'un d'entre eux décède, d'autres pourront percevoir le montant de l'assurance-vie. Cela évitera qu'il ne revienne à votre succession.
Quand mettre à jour, modifier, ajouter ou supprimer des bénéficiaires ?
Il est essentiel de tenir à jour vos bénéficiaires désignés. Vous pouvez changer de bénéficiaires au décès de l'un d'entre eux ou, dans la plupart des cas, simplement lorsque vous changez d'avis.
FAQs
Quels sont les différents types de bénéficiaires ?
Outre le fait de choisir entre des personnes et des entités en tant que bénéficiaires, il est important de tenir compte des caractéristiques de chacun.
Bénéficiaires principaux et subsidiaires : Le bénéficiaire principal désigné est la première personne à recevoir le capital-décès de la police si vous décédez. S'il est également décédé, le bénéficiaire subsidiaire ou secondaire deviendra le bénéficiaire de la police d'assurance-vie.
Bénéficiaires révocables et irrévocables : Les bénéficiaires nommés révocables peuvent être retirés comme bénéficiaires du capital-décès par le propriétaire de la police à tout moment. Toutefois, les bénéficiaires irrévocables ne peuvent être retirés sans le consentement écrit du bénéficiaire.
Qu'est-ce que cela signifie d'être le bénéficiaire d'une police d'assurance-vie ?
Une désignation de bénéficiaire signifie que le bénéficiaire recevra le capital-décès de l'assurance-vie au décès de l'assuré.
Comment puis-je savoir si je suis le bénéficiaire d'une police d'assurance-vie ?
Dans la plupart des cas, le titulaire de la police vous informera si vous êtes désigné comme bénéficiaire de la police d'assurance-vie. Vous pouvez également consulter les documents de la personne décédée si vous êtes un membre du ménage. Vous pouvez consulter les coffres-forts de la maison ou les registres des coffres-forts s'ils existent.
Comment les bénéficiaires d'une assurance-vie sont-ils payés ?
Le produit de l'assurance-vie est généralement versé en une seule fois au(x) bénéficiaire(s).
Combien de temps faut-il pour que les bénéficiaires reçoivent le produit d'une assurance-vie ?
Le délai habituel pour recevoir un versement après le dépôt d'une demande de règlement d'assurance-vie est de deux semaines à deux mois si la compagnie d'assurance-vie reçoit une demande accompagnée des documents requis, comme un certificat de décès et toute autre exigence de la compagnie. S'il y a des complications, par exemple lorsque le bénéficiaire principal décède et que le bénéficiaire subsidiaire doit recevoir le paiement, cela peut retarder le processus. En outre, si quelqu'un conteste la validité du bénéficiaire, cela peut compliquer les choses.
Être bénéficiaire, est-ce la même chose que recevoir un héritage ?
Il y a une différence marquée entre être bénéficiaire d'une police d'assurance-vie et recevoir un héritage au décès d'une personne.
Le bénéficiaire d'une assurance-vie est spécifiquement désigné sur la police pour recevoir le capital décès au décès de la personne assurée.
L'héritage fait partie du règlement d'une succession au décès d'une personne. Il peut y avoir un testament, ou les proches du défunt peuvent simplement être soumis à la loi sur le règlement des successions pour obtenir la part de la succession qui leur revient, après impôts et dépenses.
Combien de temps après le décès d'une personne pouvez-vous réclamer une assurance-vie ?
Les polices d'assurance-vie ne prévoient généralement pas de délai pour réclamer les prestations. Les bénéficiaires peuvent la réclamer tant que la police était active au moment du décès de l'assuré, que les primes ont été payées et qu'il n'y a pas de motif de licenciement de la part de la compagnie d'assurance. Certaines polices indiquent explicitement un délai dans lequel une demande de remboursement doit être présentée, il est donc important de connaître les détails de votre police. Mais généralement, tant que vous déposez votre demande dans un délai raisonnable, vous ne devriez pas avoir de problèmes.
Qui a le pouvoir de changer le bénéficiaire d'une police d'assurance-vie ?
Le propriétaire de la police ou la personne ayant la procuration appropriée est la seule personne qui peut changer le bénéficiaire d'une police d'assurance-vie. Dans le cas où un bénéficiaire irrévocable est désigné, il doit également signer pour que son nom soit retiré ou remplacé.
Les bénéficiaires paient-ils des impôts sur les contrats d'assurance-vie ?
En règle générale, les sommes versées aux bénéficiaires d'une assurance-vie ne sont pas soumises à l'impôt.
Peut-on avoir deux bénéficiaires principaux ?
Oui, une police d'assurance-vie peut désigner plusieurs bénéficiaires principaux. Une bonne pratique consiste à désigner chaque bénéficiaire en indiquant la part du capital-décès qu'il doit recevoir.
Comment répartir les bénéficiaires d'une assurance-vie ?
Le pourcentage du produit de l'assurance-vie que chaque bénéficiaire doit recevoir est une décision personnelle et privée. Des facteurs tels que le besoin, l'âge et la situation financière du bénéficiaire peuvent jouer un rôle dans la décision, bien qu'il n'y ait pas de règle fixe.
Peut-on modifier un bénéficiaire après le décès ?
Les compagnies d'assurance-vie ne permettent pas de modifier la désignation du bénéficiaire après le décès du titulaire de la police.
Qui reçoit l'assurance-vie si le bénéficiaire décède ?
S'il n'y a qu'un seul bénéficiaire et qu'il est décédé avant l'assuré, le produit de la police d'assurance-vie fera partie de la succession du propriétaire de la police et sera distribué conformément à la loi applicable en matière de règlement des successions.
La famille peut-elle contester le bénéficiaire d'une assurance-vie ?
Un membre de la famille peut contester qui est le bénéficiaire légitime d'une police d'assurance-vie. Cela se produit lorsque l'assuré a connu des changements importants dans sa vie, comme un mariage, un divorce ou l'adoption d'enfants, et qu'il n'a pas mis à jour les bénéficiaires de la police.
Des litiges surviennent également lorsqu'on soupçonne que le bénéficiaire a été nommé sous la contrainte ou alors que le titulaire de la police n'avait pas la capacité mentale de le faire. Il est recommandé de mettre à jour vos bénéficiaires rapidement si nécessaire et d'avoir des témoins de l'événement afin que ces litiges puissent être réglés rapidement.
Qu'arrive-t-il si le bénéficiaire ne réclame pas l'assurance-vie ?
Si une personne assurée décède et que le produit de la police n'est pas réclamé, la succession de l'assuré sera le bénéficiaire du produit de l'assurance-vie.
Dernières réflexions
Le choix des bénéficiaires d'une assurance-vie doit être mûrement réfléchi. Dans ce cas, vous devrez peut-être consulter votre planificateur financier, votre avocat ou votre expert-comptable afin d'obtenir les conseils appropriés pour vous protéger, ainsi que vos héritiers, contre des conséquences involontaires.
Il est également judicieux de commencer par discuter de vos objectifs d'assurance-vie avec un professionnel de l'assurance-vie agréé et expérimenté.
